Το στεγαστικό δάνειο αγοράς-χρήματος είναι ένας από τους πιο αντισυμβατικούς τύπους στεγαστικών δανείων σε ακίνητα. Γνωστό με διάφορα ονόματα, επιτρέπει ουσιαστικά στον αγοραστή να δανειστεί χρήματα από τον πωλητή αντί από μια τράπεζα. Αν και αυτός ο τύπος δανείου είναι σπάνιος, έχει πολλά πλεονεκτήματα και για τα δύο μέρη εάν ο αγοραστής και ο πωλητής είναι πρόθυμοι να κάνουν ορισμένες θυσίες.
Μια υποθήκη αγοράς χρημάτων, γνωστή και ως χρηματοδότηση από ιδιοκτήτη ή χρηματοδότηση πωλητή, συμβαίνει όταν ο αγοραστής και ο πωλητής ενός ακινήτου συμφωνούν με όρους σύμφωνα με τους οποίους ο αγοραστής καταβάλλει μηνιαία πληρωμή σε αντάλλαγμα για την ιδιοκτησία. Για να λειτουργήσει αυτό, ο πωλητής πρέπει να έχει αρκετό κεφάλαιο αλλού για να εξοφλήσει το υπόλοιπο της υποθήκης. Η κατάσταση που προκύπτει δεν μοιάζει με το χρονοδιάγραμμα και τους όρους ενοικίασης ή μίσθωσης ενός ακινήτου, εκτός από το ότι ο αγοραστής αναλαμβάνει την πλήρη κυριότητα του ακινήτου.
Δεν είναι τόσο συνηθισμένο όσο ένα παραδοσιακό στεγαστικό δάνειο 30 ετών, μια υποθήκη αγοράς-χρήματος μπορεί να κανονιστεί σε οποιαδήποτε από τις διάφορες καταστάσεις. Ένας από τους κύριους λόγους για τους οποίους συμβαίνει αυτό το είδος συμφωνίας είναι όταν ένας αγοραστής δεν μπορεί να εξασφαλίσει την απαραίτητη χρηματοδότηση από μια τράπεζα. Σε αυτήν την περίπτωση, ο πωλητής πρόκειται να κερδίσει περισσότερα χρήματα κατά τη διάρκεια των πληρωμών, επειδή κανονικά θα χρεώσει υψηλότερο επιτόκιο από αυτό που θα κάνουν οι τράπεζες. Με υπομονή, ο πωλητής μπορεί να κερδίσει πολύ περισσότερα χρήματα μέσω αυτής της μεθόδου παρά με την απαίτηση του εφάπαξ ποσού από τον αγοραστή μέσω ενός παραδοσιακού καναλιού χρηματοδότησης.
Ένας άλλος τρόπος με τον οποίο λειτουργεί μια υποθήκη αγοράς-χρήματος είναι όταν ο πωλητής επιθυμεί να χρησιμοποιήσει την πώληση ως επένδυση. Σε αντίθεση με την ενοικίαση, ο ενυπόθηκος δανειστής δεν χρειάζεται να ανησυχεί για τη συντήρηση του ακινήτου και την πληρωμή φόρων. Αυτός ο τύπος πώλησης παρέχει μια τακτική ροή εσόδων για, σε ορισμένες περιπτώσεις, 30 χρόνια και δεν απαιτεί πρόσθετη προσπάθεια.
Μια πιο συνηθισμένη εκδοχή υποθήκης αγοράς-χρήματος εμφανίζεται όταν ο αγοραστής είναι σε θέση να εξασφαλίσει κάποια τραπεζική χρηματοδότηση αλλά όχι αρκετή για να αγοράσει το ακίνητο. Σε αυτήν την περίπτωση, ο αγοραστής δίνει όλα τα χρήματα της τραπεζικής υποθήκης στον πωλητή και στη συνέχεια συμφωνεί με τους όρους να εξοφλήσει τα υπόλοιπα χρήματα στον πωλητή με δόσεις. Αυτό είναι πολύπλοκο για τους αγοραστές, επειδή θα χρειαστεί να κάνουν μία πληρωμή στην τράπεζα και μία πληρωμή στον πωλητή.
Υπάρχουν διάφοροι λόγοι για τους οποίους μια υποθήκη αγοράς-χρήματος είναι τόσο σπάνια στην αγορά σπιτιού. Ο μεγαλύτερος λόγος είναι ότι πολλοί πωλητές χρειάζονται αμέσως ολόκληρο το ποσό της πώλησης για να καταβάλουν μια προκαταβολή σε ένα νέο ακίνητο ή να αγοράσουν οριστικά ένα. Η αξιοπιστία του ενυπόθηκου δανειστή είναι μια άλλη ανησυχία, διότι εάν ο αγοραστής δεν μπορούσε να εξασφαλίσει τραπεζική χρηματοδότηση, ο πωλητής μπορεί να ανησυχεί για την ικανότητα του αγοραστή να πληρώνει τακτικά. Ένας άλλος λόγος είναι η υπομονή που απαιτείται, γιατί κάποιοι πωλητές απλά δεν έχουν συμφέρον να λαμβάνουν μικρές, περιοδικές δόσεις του συνολικού ποσού των χρημάτων που οφείλονται.