Ένας αναλυτής πιστωτικού κινδύνου, γνωστός και ως διαχειριστής πιστωτικού κινδύνου ή πιστωτικός αναλυτής, συμβουλεύει τον εργοδότη του για το αν θα δώσει δάνειο. Για να γίνει αυτό, ο αναλυτής μελετά όλες τις διαθέσιμες πληροφορίες για τρέχοντα και προηγούμενα δάνεια και δημιουργεί ένα σύστημα για να αποφασίσει πόσο πιθανό είναι ένα άτομο ή ένας οργανισμός να αθετήσει ένα δάνειο. Είναι επίσης υπεύθυνος για την ενημέρωση αυτού του συστήματος. Μπορεί να εργαστεί με ιδιωτικά ή εμπορικά δάνεια.
Η δημιουργία ενός συστήματος για πιστωτική ανάλυση μπορεί να είναι αρκετά περίπλοκη και οι μέθοδοι διαφέρουν κάπως από ομάδα σε ομάδα. Γενικά, ένας αναλυτής πιστωτικού κινδύνου συγκεντρώνει όλες τις διαθέσιμες πληροφορίες για τα δάνεια που έχει δώσει ο εργοδότης του μέχρι τώρα. Στη συνέχεια, χρησιμοποιεί στατιστικά στοιχεία για να μάθει την πιθανότητα αθέτησης του δανείου. Κάθε φορά που κάποιος υποβάλλει αίτηση για δάνειο, ο αναλυτής εισάγει τις πληροφορίες του αιτούντος στο σύστημα για να δει την πιθανότητα αθέτησης. Παρόλο που ένα σύστημα πιστωτικής ανάλυσης πρέπει να δημιουργηθεί μόνο μία φορά, πρέπει να ενημερώνεται συνεχώς με πληροφορίες από κάθε δάνειο που δίνεται.
Όταν ένας αιτών έχει μεγαλύτερη πιθανότητα αθέτησης, ένας αναλυτής πιστωτικού κινδύνου συχνά συμβουλεύει τιμολόγηση βάσει κινδύνου. Η τιμολόγηση βάσει κινδύνου είναι η ιδέα ότι οι τράπεζες θα πρέπει να χρεώνουν υψηλότερα επιτόκια σε οργανισμούς ή άτομα με υψηλότερο πιστωτικό κίνδυνο. Οι τράπεζες μπορούν επίσης να μειώσουν το πιστωτικό όριο ή το όριο υπερανάληψης για πελάτες που έχουν χαμηλές βαθμολογίες. Όσο λιγότερος ο κίνδυνος, τόσο περισσότερο ένα ίδρυμα θα δανείζεται και θα έχει καλύτερο ενδιαφέρον.
Ένα άλλο μέρος της εργασίας του αναλυτή πιστωτικού κινδύνου είναι η διαφοροποίηση των δανείων. Ο όρος «διαφοροποίηση» αναφέρεται στην ιδέα ότι τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα πρέπει να δανείζονται σε μια ποικιλία ομάδων αιτούντων, έτσι ώστε τα χρήματά τους να μην συνδέονται με έναν επιχειρηματικό τομέα. Ένας αναλυτής πρέπει να παρακολουθεί ποια δάνεια έχουν δοθεί προκειμένου να διατηρηθούν διαφορετικά.
Με πολλούς τρόπους, η πιστωτική ανάλυση των ιδιωτικών δανείων, που συχνά ονομάζεται καταναλωτικός πιστωτικός κίνδυνος, είναι ευκολότερη από ό, τι για τα εμπορικά δάνεια. Η κατηγορία ιδιωτικών δανείων περιλαμβάνει στεγαστικά δάνεια, πιστωτικές κάρτες, υπεραναλήψεις και ακατάσχετα προσωπικά δάνεια κάθε είδους. Σε αυτά, ο αναλυτής συλλέγει απλώς πληροφορίες σχετικά με το οικονομικό ιστορικό του αιτούντος, τις εισάγει στο σύστημα που χρησιμοποιεί η επιχείρηση και στη συνέχεια δίνει μια σύσταση.
Από την άλλη πλευρά, τα εμπορικά δάνεια συχνά θεωρούνται πιο περίπλοκα από τα ιδιωτικά, επειδή ο αναλυτής πιστωτικού κινδύνου πρέπει να αποφασίσει εάν η επιχείρηση είναι πιθανό να είναι επιτυχής. Αυτό μπορεί να είναι ιδιαίτερα δύσκολο όταν εξετάζουμε δάνεια για επιχειρηματίες, επειδή συχνά δεν υπάρχουν διαθέσιμες πληροφορίες για ένα νέο προϊόν. Όταν εργάζεται με εμπορικά δάνεια, ένας αναλυτής πρέπει συχνά να επισκέπτεται την επιχείρηση ή τον οργανισμό που ζητά δάνειο προκειμένου να συλλέξει πληροφορίες.
Για να εργαστείτε στην ανάλυση πιστωτικού κινδύνου, πρέπει να λάβετε τετραετές πτυχίο σε επιχειρήσεις, χρηματοοικονομικά ή παρόμοιους τομείς. Πολλοί παίρνουν επίσης μεταπτυχιακά, συνήθως στη διοίκηση επιχειρήσεων, επειδή το προστιθέμενο πτυχίο συχνά οδηγεί σε καλύτερες αμοιβές. Επιπλέον, οι περισσότεροι αναλυτές πιστωτικού κινδύνου θα περάσουν από εκτεταμένη εκπαίδευση όποτε έχουν νέο εργοδότη.