Ο ανάδοχος πίστωσης είναι ένα άτομο που απασχολείται σε τράπεζα ή χρηματοπιστωτική εταιρεία και έχει την τελική ευθύνη να εγκρίνει ή να απορρίπτει αιτήσεις πίστωσης. Οι προκαταρκτικές αποφάσεις για την έγκριση ή την απόρριψη ενός δανείου λαμβάνονται συχνά από τον υπεύθυνο δανείου που αποδέχεται την αίτηση ή από ένα αυτοματοποιημένο σύστημα έγκρισης πίστωσης, αλλά οι αποφάσεις συνήθως δεν είναι τελικές παρά μόνο μετά την εξέταση της αίτησης από τον ανάδοχο. Οι ασφαλιστές πρέπει να σταθμίσουν τα πιθανά κέρδη που θα μπορούσε να δημιουργήσει ένας νέος πιστωτικός λογαριασμός έναντι του κινδύνου ο οφειλέτης να αθετήσει το δάνειό του.
Συνήθως, ένας πιστωτικός ανάδοχος έχει υπόβαθρο σε δανεισμό ή χρηματοδότηση και ορισμένοι έμπειροι υπάλληλοι δανείων μεταβαίνουν σε ρόλους ανάληψης πιστώσεων. Οι ανάδοχοι έχουν όρια έγκρισης και μπορούν να εξετάσουν μόνο αιτήσεις δανείου που αφορούν ποσά εντός της δανειοδοτικής αρχής τους. Ένας έμπειρος ασφαλιστής μπορεί να λάβει αποφάσεις για δάνεια μεγάλου δολαρίου, αλλά τα μεγάλα εμπορικά δάνεια συνήθως ελέγχονται από μια ομάδα αναδόχων και στελεχών και όχι μόνο από ένα άτομο.
Η διαδικασία αναδοχής ξεκινά κανονικά με τον ανάδοχο πίστωσης να παραγγέλνει αντίγραφο της πιστωτικής έκθεσης του αιτούντος και να τον ελέγχει για να διαπιστώσει εάν το πιστωτικό αποτέλεσμα του αιτούντος πληροί το ελάχιστο απαιτούμενο για να πληροί τις προϋποθέσεις για δάνειο ή άλλο πιστωτικό προϊόν. Οι ασφαλιστές μπορούν να κάνουν εξαιρέσεις στις ελάχιστες απαιτήσεις πίστωσης εάν ο αιτών έχει ελαφρυντικές περιστάσεις. Ο ανάδοχος εξετάζει επίσης όλα τα δικαιολογητικά που σχετίζονται με την οικονομική κατάσταση του δανειολήπτη, όπως αντίγραφα φορολογικών δηλώσεων και πρόσφατα δελτία αμοιβής. Χρησιμοποιώντας την πιστωτική έκθεση και τα έγγραφα επαλήθευσης εισοδήματος, ο ανάδοχος είναι σε θέση να υπολογίσει το επίπεδο οφειλής προς το εισόδημα (DTI) του αιτούντος. Οι χρηματοπιστωτικές εταιρείες έχουν όρια DTI και τα άτομα με υπερβολικά επίπεδα χρέους δεν πληρούν τις προϋποθέσεις για πρόσθετη πίστωση.
Στις αιτήσεις δανείου που εξασφαλίζονται με κάποια μορφή εξασφάλισης, ο ανάδοχος πίστωσης πρέπει να καθορίσει εάν η ασφάλεια έχει επαρκή αξία για να εξασφαλίσει το δάνειο. Εξωτερικοί εκτιμητές προσλαμβάνονται για την εκτίμηση κατοικιών και εμπορικών ακινήτων και ο ανάδοχος αναθεωρεί την έκθεση του εκτιμητή για να διασφαλίσει ότι το ποσό του δανείου δεν υπερβαίνει την αξία του ακινήτου. Οι ασφαλιστές είναι επίσης υπεύθυνοι για να διασφαλίσουν ότι κανένα νομικό ζήτημα, όπως απλήρωτα δικαιώματα εγγύησης, δεν εμποδίζει τον δανειστή να εξασφαλίσει ένα δάνειο έναντι των εγγυήσεων που έχει υποσχεθεί ο δανειολήπτης. Έχοντας ελέγξει τις πληροφορίες του δανειολήπτη και την έκθεση για την εξασφάλιση, ο ανάδοχος μπορεί είτε να εγκρίνει την αίτηση, είτε να την απορρίψει είτε να προβεί σε αντιπρόταση δανείου για μικρότερο ποσό.
Οι υπάλληλοι δανείου και οι αιτούντες έχουν το δικαίωμα να ασκήσουν έφεση κατά της απόφασης του αναδόχου πίστωσης. Εάν υπάρχει περίπτωση να ανατραπεί η απόφαση, ο αρχικός ανάδοχος πρέπει να ζητήσει από έναν ανώτερο αναδόχο να εξετάσει την αίτηση. Στις περισσότερες περιπτώσεις, η απόφαση του ανώτερου αναδόχου για έφεση είναι οριστική και δεν μπορεί να αμφισβητηθεί.