Raportul datoriei ipotecare este utilizat de către creditorii ipotecari pentru a vedea dacă potențialii cumpărători de locuințe au capacitatea de a efectua plăți lunare pentru credite ipotecare. Acest raport se calculează luând venitul lunar câștigat de un împrumutat și împărțindu-l în plata ipotecară lunară proiectată. O formă mai strictă de raportare a datoriei ipotecare ia în considerare, de asemenea, datoria deja datorată de un împrumutat în fiecare lună și o adaugă la plata ipotecii. Creditorii ipotecari solicită, în general, să mențină un anumit raport de către debitori înainte de a lua în considerare acordarea unui credit ipotecar.
Majoritatea potențialilor cumpărători de locuințe nu au bani pentru a cumpăra case fără un fel de ajutor financiar. Acest ajutor vine, în general, sub forma unui credit ipotecar, în care o bancă sau un alt creditor ipotecar certificat oferă un împrumut pentru a permite împrumutatului să cumpere o casă. Împrumutatul trebuie să furnizeze un avans mic, iar apoi să ramburseze împrumutul, împreună cu dobânda la o rată predeterminată, în rate lunare. Deoarece un creditor ipotecar riscă să-și piardă investiția în cazul în care împrumutatul nu își respectă ipoteca, se poate utiliza un raport al datoriei ipotecare pentru a determina situația financiară a împrumutatului.
Ca exemplu de raport al datoriei ipotecare, imaginați-vă că un creditor este programat să ofere un credit ipotecar care va costa împrumutatului 1,000 USD (USD) în plăți lunare ipotecare. Împrumutatul are un venit lunar de 4,000 USD. Aceasta înseamnă că raportul dintre plățile ipotecare și câștigurile, cunoscut și sub denumirea de raport anticipat, este de 1,000 USD împărțit la 4,000 USD, care vine la 25 sau 25 la sută.
Creditorii ipotecari vor dori, de asemenea, să știe despre alte datorii contractate de un împrumutat, deoarece acest lucru îi va afecta și capacitatea de a rambursa împrumutul. Ca urmare, raportul înapoi se calculează prin adăugarea acestei datorii străine la suma datorată la credit ipotecar. Folosind exemplul de mai sus, imaginați-vă că împrumutatul avea și o datorie lunară de 500 USD din plățile cu cardul de credit. Aceasta s-ar adăuga la plata ipotecară de 1,000 USD pentru o datorie lunară totală estimată de 1,500 USD. Cei 1,500 USD ar fi apoi împărțiți la venitul lunar de 4,000 USD pentru a obține un raport invers de 375 sau 37.5 la sută.
Deși diferiți creditori ipotecari au standarde diferite și pot lua în considerare alți factori, ei necesită, în general, un anumit raport al datoriei ipotecare înainte de a continua. Pentru un raport frontal, procentul nu ar trebui să depășească 30 la sută. Orice lucru mai mare decât un raport de înapoiere de 40 la sută i-ar determina probabil pe creditori să refuze un împrumut ipotecar.