Kara lub zwłoka APR (roczna stopa procentowa) to stopa procentowa, którą mogą naliczać firmy obsługujące karty kredytowe, gdy kredytobiorca nie jest na bieżąco z płatnościami. Chociaż wskaźnik ten, zgodnie z ostatnimi zmianami w prawie, nie może przekroczyć 35% APR, nadal stanowi ogromny wzrost tego, co większość ludzi płaci z tytułu odsetek od kart kredytowych. Co więcej, gdy dana osoba ma już domyślną APR, zmiana stawki może być trudna, chyba że nawyki dotyczące płatności ulegną poprawie. Niektóre regiony pozwalają ludziom anulować swoje karty po powiadomieniu o domyślnej stawce, ale nie zawsze tak jest.
Do 2010 r. firmy obsługujące karty kredytowe w USA mogły skorzystać ze specjalnej luki w prawie zwanej uniwersalną klauzulą domyślną. Zgodnie z tym prawem, jeśli konsument nie zapłacił minimalnej płatności za pomocą jednej karty kredytowej, wszyscy pożyczkodawcy z jego kart kredytowych mogliby odpowiedzieć, obciążając domyślne RRSO, nawet jeśli nie mieli żadnego związku z firmą, z którą konsument miał niewykonanie zobowiązania. Ta praktyka była szczególnie powszechna w drugiej połowie pierwszej dekady 2000 roku, a wiele osób znalazło kilka kart kredytowych, które miały wyjątkowo wysokie odsetki. W niektórych przypadkach niemożliwym stało się niewywiązanie się z większości kart, ponieważ minimalne płatności wzrosły wraz z wyższymi stopami procentowymi.
W większości regionów inne firmy obsługujące karty kredytowe nie mogą już przejść na domyślne RRSO, chyba że dana osoba wyraźnie nie wywiąże się z uzgodnionej umowy pożyczki z tą firmą. W przypadku pożyczkodawców konsumenckich niewykonanie zobowiązania jest często definiowane jako 60-dniowe opóźnienie w płatności, chociaż w przeszłości istniały bardziej rygorystyczne definicje i nadal mogą obowiązywać w niektórych regionach. Ponadto nowe naliczone oprocentowanie może dotyczyć tylko nowych zakupów, a większość konsumentów jest w stanie wyjść z domyślnej stawki, jeśli dokonają płatności na czas przez sześć kolejnych miesięcy.
Mimo to bardzo ważne jest, aby ludzie starali się unikać scenariusza, w którym pożyczkodawca karty kredytowej może naliczyć tę stawkę. Z jednej strony unikanie jest proste. Ludzie muszą spłacać minimalną spłatę kredytu na czas, nie spóźniając się nawet o jeden dzień, albo ryzykują wzrost oprocentowania do nieco ponad 23% plus stawka podstawowa, nie przekraczając 35%. Możliwe, że negocjacje z pożyczkodawcą w sprawie braku płatności mogą również wystarczyć, aby uniknąć stawki, ale nie zawsze można na to liczyć.
Zasady domyślnego APR są inne i bardziej rygorystyczne dla pożyczkodawców biznesowych. Kara APR może dotyczyć całego salda. Dodatkowo może zaistnieć więcej okoliczności, w których łatwo dochodzi do niewywiązania się z płatności.
Jeśli kredytodawcy konsumenccy lub biznesowi obawiają się braku minimalnych spłat, powinni utrzymywać salda na niskim poziomie, aby spłaty były odpowiednio niskie. Nie jest złym pomysłem odłożenie od jednego do dwóch miesięcy minimalnych płatności do maksymalnej kwoty, która może być należna na karcie kredytowej. Pomoże to uniknąć pominięcia płatności i domyślnego RRSO.