Kiedy dana osoba chce otrzymać kopię swojego raportu kredytowego, zwykle zwraca się o to do firmy Experian, Equifax lub TransUnion. Są to trzy najlepsze agencje sprawozdawczości kredytowej. Problem polega na tym, że każda z tych trzech agencji będzie miała na ich temat nieco inne informacje, co może mieć krytyczne znaczenie. Z oczywistych względów zawsze korzystniejsze będzie zamówienie połączonego raportu kredytowego, w którym dostępne są wszystkie informacje dotyczące każdego raportu. W ten sposób nie ma niespodzianek, gdy starasz się o kredyt hipoteczny, pożyczkę samochodową lub po prostu próbujesz posprzątać niektóre plamy z przeszłości.
Twój połączony raport kredytowy jest pełen istotnych informacji, które obejmują szczegółową historię Twoich działań kredytowych, informacje o tym, gdzie mieszkałeś, pracowałeś i pożyczyłeś pieniądze, a także informacje o tym, kto sprawdził Twoją historię kredytową. Te informacje są używane do obliczenia wyniku Fair Isaac Corporation (FICO). System ten jest najbardziej znanym i najczęściej stosowanym modelem oceny kredytowej w Stanach Zjednoczonych.
Potencjalni wierzyciele wykorzystują informacje zawarte w połączonym raporcie kredytowym, aby obliczyć, do jakich stawek, warunków i produktów kwalifikuje się dana osoba. Te liczby określą, co jest oferowane na kartach kredytowych, pożyczkach, a ostatnio nawet o zatrudnieniu.
Na ocenę kredytową wpływa wiele różnych czynników. Aby proces był jeszcze bardziej skomplikowany, każde biuro kredytowe ma inną formułę, której używają do określenia wyniku FICO. Dlatego osoba może mieć trzy różne oceny kredytowe w trzech różnych biurach kredytowych. Oczywiście to tylko komplikuje proces. Próbując wyeliminować zamieszanie, biura kredytowe stworzyły jeden podstawowy wynik, który jest określany jako scalony raport kredytowy.
Kiedy osoba ubiega się o jakiekolwiek linie kredytowe, pożyczkodawca wyciągnie wszystkie trzy raporty kredytowe z biur kredytowych. Dzięki temu uzyskają jasny wgląd w to, co ta osoba zrobiła w przeszłości. To, co pożyczkodawcy widzą w tych raportach kredytowych, określi, jaka może być stopa procentowa. Sprawdzenie połączonego raportu kredytowego zapewnia również, że raporty są dokładne. Wiele razy w raportach kredytowych znajdują się niedokładne informacje, ale wielu nigdy nie wie o tym, dopóki nie zostanie zamówiona kopia i przeczytana. W ten sposób często wykrywa się również wiele przypadków kradzieży tożsamości i oszustw.