Τα επιτόκια της γραμμής πίστωσης εγχώριας μετοχής (HELOC) είναι επιτόκια που σχετίζονται με ένα πιστωτικό όριο εγχώριας μετοχής. Τα επιτόκια HELOC μπορεί να γίνουν λίγο περίπλοκα και για τους δανειολήπτες που δεν είναι εξοικειωμένοι με τους τρόπους με τους οποίους λειτουργούν τα HELOC, είναι πιθανό να αντιμετωπίσουν μεγάλο πρόβλημα με το επιτόκιο. Για αυτόν τον λόγο, είναι σημαντικό να ψωνίσετε για αυτόν τον τύπο δανείου πριν δεσμευτείτε σε έναν συγκεκριμένο δανειστή και να λάβετε έγκαιρα πληροφορίες σχετικά με τα επιτόκια και τις προμήθειες που σχετίζονται με το δάνειο.
Πριν εμβαθύνουμε στον ευρύ κόσμο των τιμών HELOC, μπορεί να σας βοηθήσει να μάθετε τι είναι το HELOC. Ένα πιστωτικό όριο κατ’ οίκον μετοχικού κεφαλαίου είναι ένα ασφαλές πιστωτικό όριο που εκτείνεται σε έναν ιδιοκτήτη σπιτιού. Το μέγιστο ποσό που μπορεί να ξοδέψει ο ιδιοκτήτης σπιτιού καθορίζεται από τα ίδια κεφάλαια που έχει σε ένα σπίτι. Αντί για ένα στεγαστικό μετοχικό δάνειο, το οποίο παρέχει μια ενιαία πληρωμή με βάση τα ίδια κεφάλαια, ένα HELOC παρέχει ανακυκλούμενη πίστωση. Συνήθως, το δάνειο περιλαμβάνει μια περίοδο κλήρωσης, κατά την οποία ο ιδιοκτήτης του σπιτιού μπορεί να δαπανήσει μέχρι το μέγιστο, και μια περίοδο αποπληρωμής, κατά την οποία το δάνειο πρέπει να εξοφληθεί.
Τα επιτόκια HELOC μπορεί να είναι παραπλανητικά, επειδή αποτελούνται από ένα περιθώριο και ένα βασικό επιτόκιο. Όταν σε κάποιον αναφέρεται ένα επιτόκιο σε ένα HELOC, περιλαμβάνει τόσο το περιθώριο όσο και το prime, και το επιτόκιο είναι συχνά παραπλανητικά χαμηλό για να ενθαρρύνει τους ανθρώπους να λάβουν το δάνειο. Εάν κάποιος συνάψει ένα HELOC με επιτόκιο 6%, για παράδειγμα, μπορεί να μην καταλάβει ότι το επιτόκιο βασίζεται σε ένα βασικό επιτόκιο 4% και ένα περιθώριο 2%. Το περιθώριο 2% σημαίνει ότι το επιτόκιο θα είναι πάντα 2% πάνω από το βασικό, πράγμα που σημαίνει ότι εάν το βασικό επιτόκιο γίνει 9%, το επιτόκιο HELOC θα είναι 11% και ούτω καθεξής. Σε πολλές περιοχές, δεν υπάρχουν ανώτατα όρια στην τιμή, πράγμα που σημαίνει ότι μόλις λήξει η περίοδος προσφοράς, τα ποσοστά HELOC μπορούν να αυξηθούν έως και περίπου 15%.
Το πρόβλημα με τις τιμές HELOC είναι ότι μπορούν να κυμαίνονται από μήνα σε μήνα, αντί να διορθώνονται. Καθώς το επιτόκιο κινείται προς τα πάνω και προς τα κάτω στη γενική αγορά, τα επιτόκια HELOC επίσης αλλάζουν και ο τόκος χρεώνεται με βάση το υπόλοιπο που μεταφέρεται κατά τη διάρκεια ενός μήνα και όχι σε διάστημα ενός έτους, το οποίο αντιστοιχεί σε περισσότερους τόκους που οφείλονται κάθε ημέρα. Κατά μία έννοια, τα επιτόκια HELOC λειτουργούν όπως τα επιτόκια πιστωτικών καρτών, πράγμα που σημαίνει ότι οι τόκοι μπορούν πραγματικά να αρχίσουν να αυξάνονται.
Οι άνθρωποι μερικές φορές συγκρίνουν τα HELOC με δεύτερα στεγαστικά δάνεια και στην πραγματικότητα λειτουργούν πολύ όπως τα στεγαστικά δάνεια ρυθμιζόμενου επιτοκίου (ARM). Ωστόσο, η ενασχόληση με ένα HELOC μπορεί να είναι επικίνδυνη επιχείρηση, ειδικά για τους ιδιοκτήτες σπιτιών που δεν είναι γνώστες. Εάν η αξία του σπιτιού μειωθεί, για παράδειγμα, είναι πιθανό να καταλήξετε να χρωστάτε περισσότερα στο σπίτι από όσα αξίζει ως αποτέλεσμα της αλόγιστης χρήσης του HELOC, και εάν τα επιτόκια αρχίσουν να ανεβαίνουν, ένας ιδιοκτήτης σπιτιού μπορεί να κλονιστεί με τεράστιες πληρωμές μόνο και μόνο για τη διαχείριση των τόκων, πόσο μάλλον του κεφαλαίου χρέους.