Όταν ένα άτομο θέλει να λάβει ένα αντίγραφο της πιστωτικής του αναφοράς, θα το ζητούσε κανονικά από την Experian, την Equifax ή την TransUnion. Αυτοί είναι οι τρεις κορυφαίοι οργανισμοί πιστωτικών αναφορών. Το πρόβλημα είναι ότι καθένας από αυτούς τους τρεις οργανισμούς θα έχει ελαφρώς διαφορετικές πληροφορίες σχετικά με αυτές, κάτι που θα μπορούσε να είναι κρίσιμο. Για προφανείς λόγους, θα είναι πάντα πιο ωφέλιμο να παραγγείλετε μια συγχωνευμένη πιστωτική αναφορά, όπου είναι διαθέσιμες όλες οι πληροφορίες σε κάθε αναφορά. Με αυτόν τον τρόπο δεν υπάρχουν εκπλήξεις όταν κάνετε αίτηση για υποθήκη, δάνειο αυτοκινήτου ή απλώς προσπαθείτε να καθαρίσετε μερικές από τις μουτζούρες στο παρελθόν σας.
Η συγχωνευμένη πιστωτική έκθεσή σας είναι γεμάτη σχετικές πληροφορίες που περιλαμβάνουν ένα λεπτομερές ιστορικό των πιστωτικών σας δραστηριοτήτων, πληροφορίες σχετικά με το πού έχετε ζήσει, εργαστεί και δανειστεί χρήματα, καθώς και πληροφορίες σχετικά με το ποιος έχει εξετάσει το πιστωτικό ιστορικό σας. Αυτές οι πληροφορίες χρησιμοποιούνται για τον υπολογισμό της βαθμολογίας Fair Isaac Corporation (FICO). Αυτό το σύστημα είναι το πιο γνωστό και πιο ευρέως χρησιμοποιούμενο μοντέλο πιστωτικής βαθμολογίας στις Ηνωμένες Πολιτείες.
Οι πιθανοί πιστωτές χρησιμοποιούν τις πληροφορίες μιας συγχωνευμένης πιστωτικής αναφοράς για να υπολογίσουν ποιες τιμές, όρους και προϊόντα πληροί τις προϋποθέσεις για ένα άτομο. Αυτοί οι αριθμοί θα καθορίσουν τι προσφέρεται σε πιστωτικές κάρτες, δάνεια και πιο πρόσφατα ακόμη και στην απασχόληση.
Ένα πιστωτικό αποτέλεσμα διακυβεύεται από πολλούς διαφορετικούς παράγοντες. Για να γίνει ακόμα πιο περίπλοκη η διαδικασία, κάθε πιστωτικό γραφείο έχει διαφορετική φόρμουλα που χρησιμοποιεί για να καθορίσει μια βαθμολογία FICO. Επομένως, ένα άτομο θα μπορούσε να έχει τρία διαφορετικά πιστωτικά σκορ με τρία διαφορετικά πιστωτικά γραφεία. Φυσικά, αυτό απλώς περιπλέκει τη διαδικασία. Σε μια προσπάθεια να εξαλειφθεί η σύγχυση, τα πιστωτικά γραφεία δημιούργησαν ένα βασικό σκορ που αναφέρεται ως συγχωνευμένη πιστωτική έκθεση.
Όταν ένα άτομο υποβάλλει αίτηση για οποιαδήποτε πιστωτική γραμμή, ο δανειστής θα τραβήξει και τις τρεις πιστωτικές εκθέσεις από τα πιστωτικά γραφεία. Αυτό θα τους δώσει μια σαφή ματιά στο τι έχει κάνει αυτό το άτομο στο παρελθόν. Αυτό που βλέπουν οι δανειστές σε αυτές τις πιστωτικές εκθέσεις θα καθορίσει ποιο μπορεί να είναι το επιτόκιο. Ο έλεγχος μιας συγχωνευμένης πιστωτικής αναφοράς διασφαλίζει επίσης ότι οι αναφορές είναι ακριβείς. Πολλές φορές υπάρχουν ανακριβείς πληροφορίες στις πιστωτικές αναφορές, αλλά πολλοί δεν γνωρίζουν ποτέ ότι υπάρχουν μέχρι να παραγγελθεί ένα αντίγραφο και να διαβαστεί ξανά. Αυτός είναι συχνά ο τρόπος με τον οποίο ανακαλύπτονται επίσης πολλές περιπτώσεις κλοπής ταυτότητας και απάτης.