Γνωστό και ως τζάμπο υποθήκη, ένα μη συμμορφούμενο δάνειο είναι μια συμφωνία στεγαστικού δανείου που υπερβαίνει τα θεωρούμενα μέσα όρια που σχετίζονται με τα στεγαστικά δάνεια κρατικής υποστήριξης. Η έννοια του μη συμμορφούμενου δανείου είναι πιο κοινή στις Ηνωμένες Πολιτείες από ό,τι σε άλλες χώρες. Στις ΗΠΑ, ο χαρακτηρισμός μιας υποθήκης ως μη συμμορφούμενου δανείου βασίζεται συνήθως στον τρόπο σύγκρισης των όρων και των προϋποθέσεων του δανείου με τις οδηγίες που χρησιμοποιούνται από την Federal National Mortgage Association ή την Federal Home Loan Mortgage Corporation.
Η κύρια διαφορά μεταξύ ενός μη συμμορφούμενου δανείου και ενός συμμορφούμενου δανείου ακίνητης περιουσίας έχει να κάνει με το συνολικό ποσό των κεφαλαίων που χορηγεί ο δανειστής σε έναν δανειολήπτη. Τα συμμορφούμενα δάνεια φέρουν μέγιστα όρια στο συνολικό ποσό του δανείου με βάση τον τύπο της αγοράς ακινήτων που ολοκληρώνεται χρησιμοποιώντας τα έσοδα από τη συμφωνία δανείου. Υπάρχει ένα όριο για μονοκατοικίες, διαφορετικό όριο για κατοικίες που παρέχουν χώρο διαβίωσης για δύο οικογένειες και υψηλότερα όρια για μεγαλύτερες ιδιοκτησίες. Όποτε το ποσό του δανείου υπερβαίνει το τυπικό όριο για τον τύπο της κατοικίας που αγοράστηκε, η υποθήκη αναφέρεται ως μη συμμορφούμενη.
Ένας δεύτερος πιθανός παράγοντας που θα μπορούσε να χαρακτηρίσει ένα στεγαστικό δάνειο ως μη συμμορφούμενο δάνειο έχει να κάνει με την πιστοληπτική ικανότητα του αγοραστή. Σε ορισμένες περιπτώσεις, η ταξινόμηση έχει να κάνει με έλλειψη πιστωτικού ιστορικού. Εάν υπάρχουν κάποιες ενδείξεις πρόσφατων οικονομικών δυσκολιών, ο αγοραστής μπορεί να μην θεωρείται ο καλύτερος πιστωτικός κίνδυνος. Ωστόσο, εάν ο δανειστής είχε στο παρελθόν μια κερδοφόρα επιχειρηματική σχέση με τον αγοραστή, το δάνειο μπορεί να εγκριθεί.
Σε άλλες περιπτώσεις, το δάνειο μπορεί να θεωρηθεί μη συμμορφούμενο όταν η εξασφάλιση που λαμβάνεται θεωρείται ασυνήθιστη. Ουσιαστικά, υπάρχει κάτι σχετικά με τη δομή του δανείου ή το είδος της εξασφάλισης που αποδέχεται που είναι εκτός των συνήθων τραπεζικών προτύπων. Ωστόσο, υπάρχει κάτι σχετικά με τον δανειολήπτη που υποδεικνύει στον δανειστή ότι αξίζει να αναλάβει τον κίνδυνο και να επεκτείνει ένα ποσό πάνω και πέρα από τα συνηθισμένα πρότυπα.
Ενώ ένα μη συμμορφούμενο δάνειο δεν εμπίπτει στα συνήθη πρότυπα, η μορφή χρησιμοποιείται τακτικά. Αυτός ο τύπος συμφωνίας στεγαστικού δανείου είναι πιο πιθανό να συμβεί όταν υπάρχουν ελαφρυντικές περιστάσεις που πείθουν τον δανειστή για την ικανότητα του οφειλέτη να συμμορφωθεί με τους όρους και τις προϋποθέσεις, ακόμη και αν ένα μέρος των περιστάσεων είναι κάπως ασυνήθιστο.