Ένα οικογενειακό δάνειο είναι ένα οικονομικό χρέος που οφείλει ένα άτομο σε συγγενή του. Στην πλειονότητα των περιπτώσεων, η συμφωνία είναι εξαιρετικά άτυπη χωρίς συμβόλαιο ή τόκο, γεγονός που μπορεί να δημιουργήσει προβλήματα με την αποπληρωμή. Η γραμμή μεταξύ δανεισμού και δώρου μερικές φορές γίνεται θολή, με ορισμένους ειδικούς να συνιστούν ακόμη και ο δανειστής απλώς να μην περιμένει τα χρήματά του πίσω. Από φορολογική άποψη, το χρέος συνήθως δεν είναι περίπλοκο, αλλά η ένταση της σχέσης που μπορεί να προκαλέσει είναι λόγος να προσεγγίσουμε αυτή τη μέθοδο με κάποια προσοχή.
Πώς Λειτουργεί
Σύμφωνα με αυτό το είδος δανειακής σύμβασης, ένα άτομο πηγαίνει σε συγγενή για χρήματα αντί για τράπεζα ή παρόμοια εταιρεία. Ο βαθμός της συγγένειας αίματος δεν είναι ιδιαίτερα σημαντικός, αλλά η σχέση είναι συνήθως αρκετά στενή ώστε και τα δύο άτομα να νιώθουν άνετα να δουλεύουν μαζί σε οικονομικά θέματα. Στις περισσότερες περιπτώσεις, η συμφωνία είναι πολύ άτυπη και μη γραμμένη, με τον δανειολήπτη να αποπληρώνει χωρίς τόκο.
Λόγοι χρήσης
Οι άνθρωποι συχνά δανείζονται από μέλη της οικογένειας επειδή απαιτούν λιγότερη δουλειά από το να πηγαίνουν σε τράπεζα. Οι τυπικές διαδικασίες που χρησιμοποιούν οι χρηματοπιστωτικές εταιρείες, όπως ο έλεγχος της πίστωσης ενός ατόμου, σχεδόν πάντα μένουν έξω από την εξίσωση. Επιπλέον, μερικές φορές οι άνθρωποι θέλουν τα χρήματα για κάτι που μια τράπεζα μπορεί να θεωρήσει περιττό, ανόητο ή πολύ επικίνδυνο. Οι περισσότεροι συγγενείς δεν χρεώνουν τόκους, επομένως η απόκτηση χρημάτων με αυτόν τον τρόπο είναι συχνά η φθηνότερη επιλογή. Τα άτομα συχνά προσβλέπουν στα μέλη της οικογένειας όταν η πίστωσή τους είναι αρκετά φτωχή ώστε να εξαλείψουν πιο επίσημες επιλογές.
Ανταπόδοση
Ένα σημαντικό πρόβλημα με αυτό το είδος χρέους είναι ότι οι εμπλεκόμενοι συχνά αποτυγχάνουν να διευκρινίσουν τους όρους για την αποπληρωμή με συγκεκριμένο τρόπο. Ο δανειστής υποθέτει ότι, επειδή ο δανειολήπτης είναι συγγενής και επειδή «συμβαίνει η ζωή» για να απορρίψει τα σχέδια, δεν είναι ωραίο ή απαραίτητο να ορίσουμε αυστηρά πώς ή πότε θα γίνει η αποπληρωμή. Στην πραγματικότητα, το γενικό σύνθημα είναι συνήθως: «Θα το πληρώσει όταν μπορεί». Ομοίως, αυτός που λαμβάνει τα χρήματα συνήθως πιστεύει ότι είναι καλό να κάνει πληρωμές που είναι καθυστερημένες ή χαμηλότερες από τις προγραμματισμένες, επειδή ο συγγενής που δίνει το δάνειο θα «καταλάβει» τις δυσκολίες ή απλά δεν θα νοιάζεται πώς και πότε θα πάρει πίσω τα χρήματα.
Η υιοθέτηση αυτού του είδους προσέγγισης για την αποπληρωμή μπορεί να δημιουργήσει πρόσθετα οικονομικά προβλήματα και προβλήματα προγραμματισμού. Το άτομο που παίρνει τα χρήματα συνήθως δεν περιλαμβάνει τις αποπληρωμές του δανείου στον μηνιαίο προϋπολογισμό του, γεγονός που καθιστά δύσκολο να είναι συνεπής. Το άτομο που παρέχει τα μετρητά δεν μπορεί να τα δεσμεύσει σε τίποτα στο μέλλον, επειδή δεν μπορεί να υπολογίζει ότι θα λάβει πληρωμές όπως αναμένεται.
Η αποπληρωμή είναι συνήθως καλύτερη όταν ο δανειολήπτης κοιτάζει πέρα από τη σχέση του με τον δανειστή και τον βλέπει με το ίδιο πρίσμα με μια τράπεζα, πιστωτική ένωση ή παρόμοια επιχείρηση. Θα πρέπει να είναι αρκετά βέβαιο ότι μπορεί να τηρήσει ένα πρόγραμμα πληρωμής και ένα συμφωνημένο ποσό πληρωμής. Εάν ένα άτομο πιστεύει ότι δεν θα είναι σε θέση να ανταποκριθεί στις υποχρεώσεις του, μπορεί να θέλει να ζητήσει ένα δώρο ή να μην ζητήσει τα χρήματα συνολικά.
Χρήση συμβολαίου
Λόγω των προβλημάτων που δημιουργεί μερικές φορές η έλλειψη ενός σαφώς καθορισμένου σχεδίου αποπληρωμής, οι ειδικοί συνιστούν στους ανθρώπους να κάνουν σοβαρή περιστροφή στα οικογενειακά δάνεια δημιουργώντας ένα επίσημο συμβόλαιο. Αυτό το έγγραφο δεν χρειάζεται να είναι ιδιαίτερα περίπλοκο. Απλώς πρέπει να περιγράψει τους βασικούς όρους και να εξηγήσει ποιες συνέπειες, εάν υπάρχουν, θα επιβληθούν εάν τα χρήματα παραμείνουν απλήρωτα. Τα ονόματα όλων των εμπλεκομένων και τα στοιχεία επικοινωνίας τους θα πρέπει να αναγράφονται στη συμφωνία, όπως και οι υπογραφές τους και η ημερομηνία υπογραφής. Πολλοί ιστότοποι έχουν διαθέσιμα πρότυπα με δυνατότητα λήψης, εάν κάποιος δεν θέλει να δημιουργήσει ένα από την αρχή.
Ένα σημαντικό πλεονέκτημα της χρήσης σύμβασης με οικογενειακό δάνειο είναι ότι, εάν ο δανειστής πρέπει να κάνει μήνυση για να πάρει τα χρήματά του πίσω, υπάρχει αρχείο της υποχρέωσης πληρωμής. Οι δικαστές χρησιμοποιούν το έγγραφο μαζί με τυχόν αρχεία πληρωμής που μπορεί να υπάρχουν για να καταλήξουν σε ένα ποσό κρίσης. Οι προφορικές συμφωνίες έχουν νομική υπόσταση, αλλά χωρίς βάσιμες αποδείξεις, ο δικαστής πρέπει να βασίζεται περισσότερο στο ένστικτό του ή στο ένστικτό του και η πιθανότητα ο δανειστής να έχει ευνοϊκό αποτέλεσμα μειώνεται.
Εκχώρηση ετικέτας δώρου
Για μερικούς ανθρώπους, είναι πιο εύκολο να θεωρούν τα χρήματα ως δώρο, παρά να ανησυχούν για τον καθορισμό αυστηρών όρων αποπληρωμής ή τη σύναψη σύμβασης. Με αυτήν τη μέθοδο, ο δανειστής υποθέτει ότι ο δανειολήπτης δεν θα πληρώσει σύμφωνα με το χρονοδιάγραμμα, θα πληρώσει σε διαφορετικά ποσά ή δεν θα επιστρέψει καθόλου τα μετρητά. Αυτό είναι λογικό λαμβάνοντας υπόψη ότι, σε αντίθεση με όταν ένα άτομο περνά από μια τράπεζα, δεν διατίθεται ασφάλιση δανείου σε αυτού του είδους τις συμφωνίες. Σημαίνει επίσης ότι ο δανειστής δίνει τα χρήματα μόνο αν έχει την πολυτέλεια να τα χάσει.
Φορολογικές εκτιμήσεις
Στις ΗΠΑ, ένα δάνειο κάτω των 10,000 δολαρίων ΗΠΑ (USD) δεν έχει καμία φορολογική υποχρέωση. Ένα άτομο μπορεί να θεωρήσει έως και αυτό το ποσό ανά έτος ως «δώρο» χωρίς να πληρώσει φόρους δώρου. Η Υπηρεσία Εσωτερικών Εσόδων υπολογίζει μόνο τους τόκους που αποκτήθηκαν ως φορολογητέο εισόδημα. Οι περισσότεροι άνθρωποι δεν χρειάζεται να ανησυχούν για αυτό, γιατί σε αντίθεση με τις τράπεζες, οι συγγενείς συνήθως δεν μπαίνουν στον κόπο να χρεώσουν τίποτα για το προνόμιο να πάρουν τα μετρητά.
Όταν ένα οικογενειακό δάνειο υπερβαίνει τα $10,000 USD, η κατάσταση μπορεί να γίνει λιγότερο σαφής. Για να αποφύγουν την πληρωμή φόρου δώρου, οι άνθρωποι πρέπει να διεκδικήσουν τα χρήματα που παρέχονται, αλλά η IRS μπορεί να ορίσει στο άτομο ένα επιτόκιο που αναμένουν να εισπράξει ως «εισόδημα». Για να αποφευχθεί αυτό, ο δανειστής μπορεί να θέλει να συμβουλευτεί έναν καλό φορολογικό δικηγόρο ή λογιστή για να βεβαιωθεί ότι οι όροι του χρέους είναι σαφείς, ειδικά εάν δεν χρεώνονται τόκοι.
Ένας δανειστής μπορεί επίσης να διεκδικήσει απλήρωτα ποσά που δεν θα πληρωθούν ποτέ ως φορολογική ζημία. Ωστόσο, μερικές φορές, το IRS θα προσπαθήσει να εισπράξει φόρους από τον δανειολήπτη, εάν τα χρήματα γίνουν τεχνικά δώρο λόγω μη πληρωμής. Αυτό μπορεί να είναι ένα πιο λογικό βήμα από το να πρέπει να κάνετε μήνυση, αλλά εξακολουθεί να είναι λίγο περίπλοκο και μπορεί να το διαχειριστεί καλύτερα ένας φοροτεχνικός.
Στέλεχος Σχέσεων
Η αποτυχία αποπληρωμής ενός χρέους αυτού του είδους μπορεί να επιβαρύνει τις οικογενειακές σχέσεις, ακόμα κι αν αυτές οι σχέσεις ήταν εξαιρετικές στο παρελθόν. Ο δανειστής μπορεί να αισθάνεται προσβεβλημένος και εξαπατημένος αν δεν πάρει τα χρήματά του, ενώ ο δανειολήπτης συνήθως δεν του αρέσει να βρίσκεται υπό οικονομική παρακολούθηση. Η σύγκρουση μπορεί εύκολα να εξαπλωθεί σε συγγενείς που δεν εμπλέκονται στη συμφωνία, επειδή συχνά αισθάνονται υποχρεωμένοι να υπερασπιστούν τη μία ή την άλλη πλευρά όταν εμφανίζονται προβλήματα.