Οι τράπεζες κρατούν επιταγές για διάφορους λόγους, όλοι βασισμένοι στην ανάγκη να διασφαλιστεί ότι η επιταγή θα τιμηθεί από την τράπεζα στην οποία κληρώθηκε. Αυτή η αναμονή, που μερικές φορές ονομάζεται «περίοδος εκκαθάρισης», αποτρέπει την άμεση χρήση των κεφαλαίων από τον πελάτη. Όταν ένα άτομο καταθέτει μια επιταγή στον λογαριασμό του, η τράπεζα πρέπει στη συνέχεια να παρουσιάσει αυτήν την επιταγή στην τράπεζα στην οποία εκδόθηκε. Ενώ τα περισσότερα από αυτά γίνονται ηλεκτρονικά σε πολλά μέρη, οι τράπεζες εξακολουθούν να κρατούν επιταγές για να ελέγξουν για απάτη ή ανεπαρκή κεφάλαια εκ μέρους του συντάκτη επιταγών.
Έλεγχοι στις ΗΠΑ και αλλού
Ενώ οι νόμοι σε άλλες χώρες ποικίλλουν, λίγες χώρες βασίζονται τόσο πολύ σε χάρτινους ελέγχους όσο οι Ηνωμένες Πολιτείες. Στην Ευρώπη, για παράδειγμα, οι περισσότερες πληρωμές γίνονται ηλεκτρονικά, με έναν πληρωτή να μεταφέρει χρήματα απευθείας στον λογαριασμό του δικαιούχου. Αυτό είναι παρόμοιο με αυτό που συμβαίνει όταν ένας πελάτης τράπεζας των ΗΠΑ πληρώνει χρησιμοποιώντας την ηλεκτρονική υπηρεσία πληρωμής λογαριασμών της τράπεζάς του. Στις περισσότερες περιπτώσεις, μια ηλεκτρονική μεταφορά χρημάτων (ETF) δεν υπόκειται στις ίδιες δεσμεύσεις με τις επιταγές.
Στις Ηνωμένες Πολιτείες, οι τράπεζες ταξινομούν τις επιταγές ως τοπικές ή μη. Οι τράπεζες διατηρούν επιταγές από τοπικές τράπεζες για μικρότερο χρονικό διάστημα — στις περισσότερες περιπτώσεις, μόνο μία ημέρα. Οι επιταγές που θεωρούνται μη τοπικές, πράγμα που σημαίνει ότι προέρχονται από τράπεζα που λειτουργεί εκτός της περιοχής διεκπεραίωσης επιταγών της τοπικής τράπεζας, γενικά χρειάζονται περισσότερο χρόνο. Είναι σημαντικό να σημειωθεί ότι η περίοδος εκκαθάρισης μπορεί να επηρεαστεί από αργίες, Σαββατοκύριακα ή οποιαδήποτε στιγμή η τράπεζα είναι κλειστή. Είναι επίσης σημαντικό να κατανοήσουμε ότι μια επιταγή που έχει εκκαθαριστεί θα μπορούσε αργότερα να προσκομιστεί για ανεπαρκή κεφάλαια ή απάτη και το ποσό να αφαιρεθεί από τον λογαριασμό του καταθέτη.
Πολιτικές Τραπεζών για Τήρηση Επιταγών
Αν και συνήθως υπάρχουν νόμοι που περιορίζουν το μέγιστο χρονικό διάστημα που οι τράπεζες κρατούν επιταγές, τα ελάχιστα καθορίζονται συνήθως από κάθε τράπεζα. Οι πελάτες θα πρέπει να ρωτήσουν για τις πολιτικές που αφορούν συγκεκριμένα την τράπεζα και η τράπεζα θα πρέπει να τους ειδοποιήσει εάν κάποια από αυτές τις πολιτικές αλλάξει. Είναι επίσης σημαντικό να κατανοήσουμε τις οδηγίες μιας τράπεζας σχετικά με το πότε πρέπει να γίνονται οι καταθέσεις. Αν και μια τράπεζα μπορεί να είναι ανοιχτή αργότερα το απόγευμα, μπορεί να απαιτήσει να γίνουν όλες οι καταθέσεις μέχρι τις 4 μ.μ. για να πιστωθούν εκείνη την ημέρα. Οτιδήποτε κατατεθεί αργότερα από αυτό — είτε μέσω ταμείο είτε μέσω ΑΤΜ — θα πιστωθεί την επόμενη μέρα.
Ενώ πολλές πολιτικές ισχύουν ευρέως, οι τράπεζες ενδέχεται να διατηρούν επιταγές σε λογαριασμούς ορισμένων πελατών. Όσοι έχουν συχνά υπεραναλήψεις ή που καταθέτουν έναν αριθμό επιταγών που επιστρέφονται λόγω μη πληρωμής, μπορεί να βρουν ότι οι τράπεζές τους κρατούν επιταγές για μεγαλύτερο χρονικό διάστημα από το κανονικό. Ένας νέος τραπεζικός λογαριασμός μπορεί επίσης να υπόκειται σε μεγαλύτερη κράτηση, καθώς ο πελάτης δεν είχε χρόνο να δημιουργήσει ένα ισχυρό τραπεζικό ιστορικό. Μια επιταγή που έχει προηγουμένως επιστραφεί για πληρωμή και υποβάλλεται εκ νέου στην τράπεζα ενδέχεται επίσης να υπόκειται σε μεγαλύτερη παρακράτηση για να επιβεβαιωθεί ότι τα χρήματα είναι διαθέσιμα. Οι έλεγχοι για ένα συγκεκριμένο ποσό μπορεί επίσης να καθυστερήσουν για τους ίδιους λόγους.
Διαθεσιμότητα Κεφαλαίων από Διακρατούμενες Επιταγές
Όταν οι τράπεζες κρατούν επιταγές, σημαίνει ότι αυτές οι επιταγές δεν έχουν εκκαθαρίσει τους λογαριασμούς τους και τα κεφάλαια δεν είναι διαθέσιμα για ανάληψη. Εάν ο καταθέτης δεν είναι προσεκτικός, μπορεί να κάνει υπερανάληψη του λογαριασμού επειδή τα χρήματα δεν έχουν ακόμη κατατεθεί επίσημα. Είναι σημαντικό για τους πελάτες να κατανοούν τις συγκεκριμένες πολιτικές των τράπεζών τους σχετικά με τις επιταγές που πραγματοποιούνται και να ρωτούν για τυχόν μοναδικές συνθήκες υπό τις οποίες τα κεφάλαια μπορεί να είναι πιο γρήγορα προσβάσιμα.
Επιταγές που δεν κρατούνται
Δεν υπόκεινται όλοι οι έλεγχοι σε περίοδο εκκαθάρισης. Οι επιταγές που συντάσσονται από το Υπουργείο Οικονομικών των ΗΠΑ — από επιστροφές φόρων IRS έως πληρωμές Κοινωνικής Ασφάλισης — συνήθως εκκαθαρίζονται αμέσως. Ορισμένες τράπεζες θα εκκαθαρίσουν αμέσως μια επιταγή που έχει γράψει ένας από τους πελάτες τους και θα κατατεθεί σε λογαριασμό άλλου πελάτη. Πολλοί μεγαλύτεροι μισθοί εταιρειών είναι στην πραγματικότητα ηλεκτρονικές μεταφορές κεφαλαίων και εκκαθαρίζονται αμέσως. Ορισμένες τράπεζες θα επιτρέψουν επίσης σε έναν πελάτη πρόσβαση σε ένα μέρος της επιταγής ενώ το υπόλοιπο περιμένει να εκκαθαριστεί.