Proces udzielania pożyczek komercyjnych różni się w zależności od firm ubiegających się o pożyczkę i samych pożyczkodawców. To powszechna praktyka w dzisiejszym środowisku biznesowym. Jeśli dana osoba chce rozpocząć lub rozwinąć działalność gospodarczą, prawdopodobnie będzie musiała zaciągnąć kredyt komercyjny, aby pokryć swoje koszty. Pożyczkodawca ubezpiecza pożyczkę, oceniając podjęte ryzyko, i daje właścicielowi firmy część, jeśli nie całość, pieniędzy, których potrzebuje.
Ubezpieczenie kredytów komercyjnych obejmuje ocenę zdolności kredytowej osoby wnioskującej o pożyczkę i porównanie jej z kwotą dochodu, jaką spodziewa się uzyskać w określonym czasie. Marża zysku przedsiębiorstwa zostanie oszacowana i wzięta pod uwagę, podobnie jak ocena kredytowa kredytobiorcy. Kwota długu należnego pożyczkodawcy w porównaniu z szacowaną kwotą zysków oczekiwanych przez firmę nazywana jest wskaźnikiem obsługi zadłużenia do pokrycia (DSCR). Są to główne względy dla pożyczkodawcy.
Oszacowanie potencjalnej marży zysku firmy poszukującej pożyczki może być trudne. Ubezpieczyciele komercyjni muszą brać pod uwagę wiele czynników zewnętrznych. Najważniejsza byłaby ilość pieniędzy potrzebna, aby firma osiągnęła swój potencjał zysku. Następnie brany jest pod uwagę dochód operacyjny netto. Może to obejmować kwotę wymaganą do wynajęcia witryny sklepowej lub innej fizycznej lokalizacji biznesowej, koszt dostosowania go do kodu, wszelkie niezbędne podatki i ubezpieczenie oraz koszty personelu.
Inne czynniki, które należy wziąć pod uwagę przy udzielaniu kredytów komercyjnych, obejmują popyt na produkt lub usługę dostarczaną przez firmę oraz proponowaną lokalizację firmy i/lub sposób jej dystrybucji usług. Ponadto ubezpieczyciel weźmie pod uwagę koszt reklamy; ilość czasu wymaganego do uruchomienia firmy; status konkurentów i nie tylko. Ubezpieczyciele kredytów biorą pod uwagę wszystkie te kwestie i wykorzystują zebrane informacje do określenia DSCR. Jeśli DSCR jest zbyt wysoki, to mało prawdopodobne jest, aby pożyczkodawca gwarantował pożyczkę. Wysoki DSCR oznaczałby, że pożyczkodawca nie jest w stanie osiągnąć wystarczająco dużego zysku, aby inwestycja była opłacalna.
Kiedy większość pożyczkodawców rozważa gwarantowanie pożyczek komercyjnych dla firmy na zakup większej ilości nieruchomości, jest mało prawdopodobne, że pożyczą firmie całą kwotę. Resztę zwykle pokrywa firma. Oczekiwana kwota, jaką firma ma pokryć, różni się w zależności od rodzaju firmy i danego budynku. Restauracje na ogół otrzymują najmniej, podczas gdy placówki handlowe i budynki zajmowane przez właścicieli uzyskują większy zasięg.
Ze względu na wysokie koszty rozpoczęcia działalności oraz konieczność okazjonalnego rozwoju firm, proces udzielania kredytów komercyjnych jest biznesem samym w sobie. Wymaga znajomości świata biznesu i eksperckich umiejętności szacowania ryzyka. Choć dla właścicieli rozwijających się firm jest to żmudny proces, nie jest on niewykonalny dla przedsiębiorcy z pomysłem na sprzedaż.