Analiza kredytowa to proces stosowany przez wierzycieli w celu ustalenia, czy wnioskodawca powinien mieć pozwolenie na pożyczenie pieniędzy, czy to w formie pożyczki, czy generowania długu. W przypadkach, w których wierzyciele opowiadają się za udzieleniem kredytu, proces ten można również wykorzystać do określenia kwoty kredytu do udzielenia. Takie procesy służą do określania zdolności kredytowej zarówno osób fizycznych, jak i przedsiębiorstw.
Analizie kredytowej może zostać poddany każdy podmiot zainteresowany uzyskaniem kredytu lub pożyczki. Celem tego procesu jest ocena, czy potencjalny kredytobiorca może sobie pozwolić na spłatę zadłużenia i czy jest prawdopodobne, że to zrobi. Takie ustalenie jest często dokonywane przez analityka kredytowego lub dział analizy kredytowej.
Istnieje szereg elementów, które są zwykle przeglądane w analizie kredytowej. Jednym z nich jest dochód. Wierzyciel prawie zawsze chce wiedzieć o źródłach dochodów kredytobiorcy i otrzymywanych kwotach. Nawet jeśli wydaje się, że kredytobiorca ma wystarczające dochody, aby pokryć wysokość rat spłaty, kredytu można odmówić. Dzieje się tak, ponieważ kredytobiorca może mieć zbyt duże zadłużenie.
Analiza kredytowa często uwzględnia również wydatki. Wierzyciele generalnie oceniają, za jakie długi odpowiada potencjalny kredytobiorca. Kredytobiorca może mieć duże dochody, ale jeśli duża ich część jest potrzebna do spłaty istniejących wierzycieli, można to postrzegać jako zmniejszenie szans na spłatę dla innych kredytodawców.
Innym powodem, dla którego analiza kredytowa może być niekorzystna pomimo wysokości dochodu, jest niestabilność. Osoba może mieć w tej chwili wystarczające środki na spłatę, ale być może nie jest w pracy od dawna lub ma historię zmiany pracy. Może to spowodować, że wierzyciele ocenią daną osobę jako narażoną na wysokie ryzyko niewywiązania się z płatności.
Analiza kredytowa obejmuje również ogólnie historię płatności. Wierzyciele zazwyczaj biorą pod uwagę przyzwyczajenia potencjalnego kredytobiorcy przy regulowaniu jego rachunków. Jeśli potencjalny kredytobiorca ma historię niepłacenia pewnych rachunków, brakujących płatności lub opóźnionych płatności, jego analiza kredytowa może być niekorzystna.
Można również ocenić powód, dla którego potrzebny jest kredyt lub pożyczka. Z technicznego punktu widzenia dana osoba może być w stanie zapłacić raty spłaty, ale wielu wierzycieli uważa, że płatności za pewne rzeczy nie powinny przekraczać określonego procentu dochodu danej osoby. Na przykład dana osoba może szukać kredytu mieszkaniowego. Może stać go na spłatę kredytu hipotecznego, ale może to wymagać 60% jego dochodów. Potencjalny pożyczkodawca może jednak mieć zasadę nieudzielania kredytów mieszkaniowych, gdy spłata przekracza 20% dochodów kredytobiorcy.
Kiedy ktoś planuje pożyczyć, są rzeczy, które może zrobić, aby stać się bardziej korzystnym kandydatem do kredytu. Między innymi pożyczkobiorca powinien upewnić się, że wszystkie płatności za istniejący dług są dokonywane na czas i że wszystkie rachunki są w dobrej kondycji. Mniejsze długi należy w miarę możliwości spłacać, aby zmniejszyć wysokość zadłużenia, za które odpowiada pożyczkobiorca. Niektóre z tych rzeczy mogą wymagać czasu, a pożyczka może wymagać opóźnienia, ale można poprawić zdolność kredytową.