Harmonogram kredytowy to raport, który zawiera szczegółowe informacje na temat spłaty kredytu, zwykle w odniesieniu do kredytu hipotecznego lub innej strukturyzowanej pożyczki oprocentowanej. W harmonogramie pożyczki znajduje się kilka pozycji, w tym kwota główna lub kwota należnych pieniędzy. Ta liczba to kwota pożyczki po odjęciu zaliczki. Harmonogram pożyczki zawiera również oprocentowanie i pokazuje, ile odsetek jest uwzględnionych w każdej płatności.
Harmonogram pożyczek ma na celu zapewnienie zarówno pożyczkobiorcy, jak i pożyczkodawcy dobrego opisu poszczególnych warunków umowy na pierwszy rzut oka. Czasami nazywany harmonogramem amortyzacji, zawiera szczegółowe informacje na temat liczby płatności wymaganych do spłaty pożyczki w całości, częstotliwości spłat oraz kwoty kapitału i odsetek spłacanych z każdą terminową spłatą. Amortyzacja to kalkulacja, która dzieli kapitał przez liczbę miesięcy przeznaczonych na spłatę kredytu. Odsetki są następnie naliczane zgodnie z długością pożyczki i aktualną stopą procentową.
W pierwszych spłatach w harmonogramie pożyczki zauważysz, że Twoje odsetki są wyższe niż spłaty kapitału. Zwykle działa to w ten sposób do mniej więcej połowy okresu kredytowania. Zauważysz, że kwota odsetek płaconych każdego miesiąca spada, podczas gdy kwota kapitału spłacanego każdego miesiąca wzrasta. Kiedy osiągniesz półmetek, zobaczysz, że płatności zaczynają się wyrównywać. Następnie co miesiąc zaczniesz spłacać więcej kapitału niż odsetek, aż do momentu spłaty pożyczki.
Pamiętaj, aby zapytać, czy przysługuje Ci okres karencji w spłacie pożyczki. Okres karencji pozwala na dokonanie płatności po jej faktycznym terminie od pięciu dni do dwóch tygodni bez kary. Istnieje wiele powodów karencji, ale jednym z nich jest to, że pomaga pożyczkodawcy uniknąć restrukturyzacji harmonogramu pożyczki za każdym razem, gdy spłata jest opóźniona o jeden dzień.
Pamiętaj też, że spłaty odsetek często można odliczyć od podatku, więc podczas wizyty u księgowego lub osoby przygotowującej podatki weź ze sobą harmonogram pożyczek. Jeśli każda z twoich płatności w ciągu roku została dokonana terminowo zgodnie z warunkami pożyczki, twój harmonogram pożyczki zapewni dokładny zapis zapłaconych odsetek, które można odliczyć. Wielu pożyczkodawców wyśle również dodatkowy zapis płatności odsetek w okresie podatkowym.