Modyfikacja doświadczenia to proces, który jest czasami wykorzystywany w kręgach ubezpieczeniowych, aby dokonać pewnej korekty składek pobieranych od klientów. Strategia obejmuje użycie tak zwanego modyfikatora doświadczenia w celu ustalenia, czy te składki powinny zostać zwiększone lub zmniejszone w oparciu o doświadczenia tego klienta przez okres trzech lat kalendarzowych. Jednym z bardziej powszechnych zastosowań tego podejścia jest ustalanie ewentualnych korekt składek płaconych przez pracodawców na ubezpieczenie pracownicze.
Podstawową strategią modyfikacji doświadczenia jest ocena doświadczeń lub incydentów, których doznał ubezpieczony w okresie trzech kolejnych lat kalendarzowych. Zazwyczaj ostatni zakończony rok kalendarzowy nie jest brany pod uwagę jako część oceny. Zwrócono uwagę na liczbę i częstotliwość roszczeń składanych i opłacanych w ciągu tego trzyletniego okresu. W zależności od tego, jak te doświadczenia wpływają na stopień ryzyka, które ubezpieczyciel podejmuje, kontynuując współpracę z tym klientem, składki pozostaną takie same lub zostaną skorygowane w górę lub w dół. Dla wielu firm celem jest jak najbezpieczniejsze środowisko pracy, co z kolei pomaga zmniejszyć liczbę roszczeń zgłaszanych w danym roku kalendarzowym.
Dodatkowe czynniki są również brane pod uwagę w ramach procesu modyfikacji doświadczenia. Oprócz rzeczywistych doświadczeń z klientem dokonuje się porównań z innymi pracodawcami w tym samym regionie geograficznym. To porównanie pomaga zapewnić dodatkową równowagę w ocenie, ponieważ jeśli klient faktycznie jest poniżej średnich strat ponoszonych przez innych pracodawców w okolicy, istnieje duża szansa, że składki na odszkodowania dla pracowników nie ulegną zmianie lub przynajmniej będą skorygowana w górę tylko o niewielką kwotę.
Stosowanie modyfikacji doświadczenia jest jednym ze sposobów, w jaki ubezpieczyciele chronią się przed przejmowaniem nieuzasadnionego ryzyka w celu prowadzenia interesów z konkretnym klientem. Opierając składki na wynikach zmiany doświadczenia, ubezpieczyciel jest w stanie utrzymać poziom ryzyka w granicach rozsądku i nadal zapewniać ochronę pracodawcy. Pośrednią korzyścią dla klienta z tego procesu jest to, że tworzenie i egzekwowanie przepisów bezpieczeństwa w miejscu pracy pomaga ograniczyć liczbę wypadków pracowniczych do minimum, co z kolei pomaga w utrzymaniu niższych składek odszkodowawczych dla pracowników, ponieważ ubezpieczyciel dostrzega mniejsze ryzyko w rozszerzenie zasięgu.