Odwrócony kredyt hipoteczny to termin używany do opisania dostępu do kapitału własnego w domu za gotówkę. Jest to narzędzie finansowe dostępne dla seniorów w USA, Kanadzie i Europie. Ten rodzaj zasad kwalifikacji kredytów hipotecznych opiera się na wieku właściciela domu i zakłada pełną własność nieruchomości.
Kapitał własny to różnica między wartością rynkową nieruchomości a kwotą należną. Ten kapitał jest zwykle realizowany, gdy nieruchomość zostaje sprzedana, a fundusze rozproszone. Dopiero w tym momencie masz dostęp do wartości pieniężnej kapitału własnego domu.
Zwykła hipoteka to finansowy instrument dłużny używany przez instytucje finansowe do opisania pożyczki w długim okresie, w oparciu o bieżącą wartość aktywów lub nieruchomości, takich jak dom lub domek. Po spłaceniu kredytu hipotecznego właściciele domów posiadają tytuł własności do swojej nieruchomości
Odwrócona hipoteka pozwala właścicielowi domu na dostęp do kapitału własnego domu, jednocześnie w nim mieszkając, bez comiesięcznej spłaty kredytu hipotecznego. Spłata kredytu hipotecznego jest odraczana do momentu śmierci właściciela, sprzedaży nieruchomości lub przeprowadzki właściciela. Należna kwota jest potrącana ze sprzedaży domu, zanim zostanie wpłacona do posiadłości.
Odwrócony kredyt hipoteczny jest zalecany dla osób, które przeszły na emeryturę lub potrzebują dodatkowego przepływu gotówki na pokrycie kosztów utrzymania, ale nie mają możliwości generowania dochodu. Aby kwalifikować się do odwróconego kredytu hipotecznego, należy spełnić określone kryteria. Minimalny wiek właściciela nieruchomości musi wynosić 61 lat w USA, 60 lat w Kanadzie, 50 lat w Europie i nie może mieć żadnej innej hipoteki na nieruchomość.
Istnieją surowe przepisy dotyczące odwróconych kredytów hipotecznych, aby zapewnić, że seniorzy nie zostaną oszukani w celu uzyskania dostępu do całego kapitału własnego domu, a następnie zostaną zmuszeni do wyprowadzki. Odwrócony kredyt hipoteczny nie może stanowić więcej niż 40% kapitału własnego domu.
Płatność jest dokonywana na rzecz osoby mieszkającej w domu, a dom jest poddawany kontroli w celu upewnienia się, że jest w dobrym stanie. Ubezpieczenia i podatki od nieruchomości muszą być aktualne. Ewentualne uchybienia mogą naruszyć umowę i spowodować wszczęcie przez bank kredytu hipotecznego.
Porozmawiaj z beneficjentami testamentu, gdy myślisz o odwróconej hipotece. Kwota ich spadku jest pomniejszona o kwotę należną bankowi z tytułu spłaty kredytu hipotecznego, a także kwotę potrąconą z domu.
Mogą być w stanie zapewnić inne rozwiązania finansowe, które mają korzystniejsze oprocentowanie lub traktowanie podatkowe. Inne opcje obejmują pożyczkę wewnątrzrodzinną lub leasing zwrotny; gdy nieruchomość jest „sprzedana” w obrębie najbliższej rodziny, a dochód zapewnia niezbędne fundusze.
Myśląc o odwróconej hipotece zapytaj o ewentualne dodatkowe opłaty. W USA 2% wartości jest obciążone ubezpieczeniem i istnieje 2% prowizja za rozpoczęcie działalności, która jest potrącana z kwoty spłaty kredytu hipotecznego. W Kanadzie i Europie obowiązują opłaty aplikacyjne, opłaty prawnicze i opłaty bankowe. Istnieją również koszty zamknięcia związane z hipoteką, które obejmują wyszukiwanie tytułów, rejestrację zastawu itp.
Sprawdź, czy nie ma kosztów obsługi lub opłat doliczanych do odwróconej hipoteki, w tym miesięcznych opłat za prowadzenie konta. Odwrócony kredyt hipoteczny zazwyczaj wiąże się z dość wysokimi opłatami i kosztami obsługi. Chociaż koszty te można spłacić z samego kredytu, odsetki są naliczane i wypłacane od tych dodatkowych kosztów.
Oprocentowanie odwróconej hipoteki powinno być niższe niż w przypadku konwencjonalnej hipoteki, ponieważ jest ona całkowicie zabezpieczona na aktywach z gwarantowaną wypłatą. W USA środki pochodzące z odwróconej hipoteki nie są uznawane za dochód do celów podatkowych. Jednak koszty odsetek od spłaty kredytu hipotecznego nie mogą być odliczone do momentu sprzedaży domu, kiedy to obliczana jest rzeczywista spłata odsetek i odejmowana od wartości domu.