Co to jest system podwójnej bankowości?

Dualny system bankowy to rodzaj struktury bankowej, która umożliwia czarterowanie banków zarówno na poziomie państwowym, jak i krajowym. System pozwala również na sprawowanie nadzoru nad tymi bankami na dowolnym poziomie związanym z pierwotną kartą. Ten zróżnicowany poziom nadzoru może mieć wpływ na to, jak banki regulują kredyty, ustalają prawne limity kredytowe i ogólnie świadczą usługi konsumentom.

Jeden z najwcześniejszych przykładów podwójnego systemu bankowego opracowanego w Stanach Zjednoczonych w połowie XIX wieku. Federalne przepisy bankowe zapewniały stanom prawo do tworzenia i regulowania banków w ich granicach, wykorzystując własne zasady i przepisy do zarządzania lub nadzorowania działalności tych banków. Jednocześnie rząd federalny zachował prawo do tworzenia banków narodowych i regulowania tych banków zgodnie z regulacjami wypracowanymi na szczeblu krajowym. Obecnie praktyka ta jest kontynuowana, a stanowe banki czarterowe są odpowiedzialne za przestrzeganie przepisów, które są wspólne z bankami federalnymi, ale nadal zachowują swobodę w każdym obszarze procesu bankowego, który nie jest konkretnie uważany za wiążący dla stanowych banków czarterowych.

Banki państwowe działające w systemie dual-banking mogą, ale nie muszą, stosować te same standardy udzielania kredytów, czy to poprzez wydawanie kart kredytowych, czy też udzielanie kredytów konsumentom. Tryb nadzoru może się również nieco różnić w zależności od stanu. Jedną z bardziej powszechnych struktur organizacyjnych monitorowania i nadzorowania działalności państwowych banków statutowych jest powołanie nadzorcy państwowego, który często jest powiązany z departamentem skarbu państwa. Nadzorca często wspierany jest przez zespół menedżerów, którzy przeprowadzają audyty i w inny sposób dbają o to, aby banki państwowe działały w ramach obowiązujących w danym państwie przepisów.

Podobne podejście stosuje się do zarządzania działalnością banków federalnych, które są częścią systemu podwójnej bankowości. W Stanach Zjednoczonych Biuro Kontrolera Waluty reguluje krajowe banki czarterowe. Te banki czarterowane na szczeblu krajowym są pociągane do odpowiedzialności za przestrzeganie federalnych przepisów bankowych i podlegają grzywnom lub innym działaniom, jeśli Urząd Rewidenta stwierdzi, że banki te naruszają jakiekolwiek przepisy federalne.

Jedną z zalet podwójnego systemu bankowego jest szeroki zakres opcji bankowych oferowanych konsumentom. Zarówno przedsiębiorstwa, jak i indywidualni konsumenci mogą ocenić zalety różnych banków federalnych i stanowych oraz określić, który bank lub banki oferują najbardziej atrakcyjny zakres usług i opłat. Ta możliwość wyboru spośród tak wielu różnych opcji bankowych jest ogólnie uważana za zdrową dla gospodarki, ponieważ promuje konkurencję w ramach standardów ustanowionych przez prawo federalne i stanowe.