Trudne zapytanie to zdarzenie, w którym wymagana jest kopia raportu kredytowego danej osoby. Żądanie to może pochodzić od osób fizycznych, takich jak właściciele lokali, lub od instytucji finansowej, z którą dana osoba prowadzi obecnie interesy lub stara się nawiązać relację poprzez otwarcie jakiegoś konta. Trudne zapytanie jest wynikiem kontroli kredytowej przeprowadzonej przez instytucję w ramach procesu oceny zdolności kredytowej jednostki. Za każdym razem, gdy agencja sporządzająca raporty kredytowe otrzymuje zapytanie tego typu, jest ono rejestrowane jako pozycja w raporcie kredytowym, dzięki czemu osoba ma pewne pojęcie o tym, jak często tego typu wniosek jest rejestrowany i przez jakiego rodzaju agencje lub instytucje.
Trudne zapytanie jest klasyfikowane inaczej niż tzw. miękkie zapytanie. Ten ostatni jest zasadniczo osobą, która wnioskuje o kopię raportu kredytowego do własnej oceny, a nie instytucją oceniającą przedmiot pod kątem zdolności kredytowej. W niektórych przypadkach zapytania ze strony pracodawcy lub organów ścigania będą również uważane za miękkie, a nie trudne. Należy o tym pamiętać, ponieważ nadmierna liczba trudnych zapytań zarejestrowanych w krótkim czasie może w rzeczywistości mieć szkodliwy wpływ na rating kredytowy. Z tego powodu osoby fizyczne powinny powstrzymać się od ubiegania się o kilka różnych kart kredytowych lub pożyczek w ciągu jednego miesiąca lub kwartału.
Wraz z potencjalnymi wierzycielami uzyskującymi dostęp do raportów kredytowych w celu ustalenia, czy dana osoba może zostać zatwierdzona do nowego konta lub pożyczki, istniejący wierzyciele mogą od czasu do czasu generować trudne zapytanie. Firmy obsługujące karty kredytowe zazwyczaj robią to raz lub dwa razy w roku, jeśli dana osoba rozważa zwiększenie linii kredytowej. Firmy ubezpieczeniowe mogą również od czasu do czasu wszcząć trudne dochodzenie, a nawet właściciele mogą to zrobić, aby upewnić się, że najemca jest na bieżąco ze swoimi zobowiązaniami i jest mniej prawdopodobne, że zacznie brakować opłat czynszowych.
Ważne jest, aby pamiętać, że trudne zapytanie znalezione w raporcie kredytowym nie oznacza automatycznie, że wierzyciel jest zaniepokojony. Często proces ten jest rutynowy i może w rzeczywistości skutkować korzystnym dla jednostki wynikiem, takim jak zwiększenie linii kredytowej. Jednocześnie osoby fizyczne powinny poświęcić czas na przeglądanie swoich raportów kredytowych co najmniej raz w roku i zwracać szczególną uwagę na to, kto zażądał kopii raportów. Zapytania ze strony podmiotów, których dana osoba nie zna, mogą wskazywać na potrzebę bardziej szczegółowego zbadania tych zapytań, aby upewnić się, że są one zgodne z prawem i nie są związane z próbą oszustwa lub kradzieży tożsamości.