Zdolność kredytowa wiąże się ze zdolnością kredytobiorcy do terminowej spłaty bieżącego zadłużenia. W kontekście umiejętności w grę wchodzi kilka podstawowych czynników. Ocena zdolności kredytowej kredytobiorcy polega na określeniu obecności środków, które mogą być wykorzystane do spłaty zadłużenia, gotowości dłużnika do wykorzystania tych środków na spłatę zadłużenia oraz historii podejmowania decyzji o terminowej spłacie zadłużenia.
Kiedy kredytodawcy decydują się na udzielenie kredytu osobie lub firmie, to przedłużenie kredytu opiera się na założeniu, że kredytobiorca będzie miał środki, które można wykorzystać do spłaty długu. O zasobach zwykle myśli się w kategoriach pewnego rodzaju przepływu środków pieniężnych. Przepływy pieniężne mogą pochodzić z dochodu uzyskanego z pracy lub dochodu otrzymywanego w zamian za towary i usługi dostarczane klientom. Nawet przepływ środków pieniężnych, który wynika z regularnie planowanych wypłat z funduszu powierniczego lub płatności z tytułu odsetek, można uznać za weryfikowalny rodzaj przepływu środków pieniężnych.
Po ustaleniu, że kredytobiorca ma przepływ lub zasoby, które można wykorzystać do spłaty długu, konieczne jest ustalenie, czy istnieje chęć realizacji i faktycznego dokonania płatności. W tym miejscu ważna staje się przeszła historia kredytowa osoby lub firmy. Kiedy kredytobiorca ma historię spłacania niespłaconego zadłużenia w określonych terminach, jest to silna oznaka wcześniejszej zdolności kredytowej. Wykorzystując przeszłą historię jako wskaźnik, wierzyciel może racjonalnie założyć, że pożyczkobiorca wykaże podobny wzorzec w przyszłości.
Wierzyciele przyjrzą się również aktualnej kwocie zadłużenia, jakie posiada dana osoba. Porównując stosunek obecnego zadłużenia do dochodu, można określić, czy kredytobiorca może rozsądnie obsłużyć inne zobowiązanie bez znacznego zwiększania ryzyka niewykonania zobowiązania. Ten element procesu oceny leży w najlepiej pojętym interesie kredytobiorcy, gdyż pozwala uniknąć powstania zobowiązania, które mogłoby mieć negatywny wpływ na ogólną zdolność kredytową.
Właściwe zarządzanie dostępnymi zasobami to długa droga do ustalenia i utrzymania zdolności kredytowej. Dzięki utrzymywaniu długów zgodnie z dostępnymi dochodami i terminowej spłacie długów, ocena kredytowa jednostki będzie zdrowa i atrakcyjna dla potencjalnych wierzycieli.