Banki pozabankowe to organizacje finansowe, które nie mają licencji bankowych. Mogą pełnić wiele takich samych funkcji jak bank, ale nie mogą wykonywać innych, takich jak przyjmowanie depozytów. Niektóre banki pozabankowe są nawet ubezpieczone przez Federalną Korporację Ubezpieczeń Depozytów (FDIC). Powszechne instytucje pozabankowe to firmy hipoteczne, ubezpieczeniowe i finansowe.
Chociaż banki pozabankowe nie są licencjonowane, ponieważ oferują usługi finansowe, nadal zwykle są zobowiązane do przestrzegania przepisów bankowych. Są to wytyczne i ograniczenia określone i egzekwowane przez rząd. Chociaż ten wymóg jest powszechny, nie jest uniwersalny; są pewne obszary, w których niebanki mogą praktykować z niewielką liczbą regulacji lub bez nich.
Istnieje szeroki wachlarz usług praktykowanych przez banki pozabankowe. Wiele z tych instytucji skoncentruje się na kilku obszarach, takich jak inwestycje, planowanie emerytalne czy usługi kredytowe. Inne, takie jak firmy venture capital, będą pełnić jedną podstawową funkcję.
Niektóre powszechne usługi świadczone przez banki pozabankowe obejmują oferowanie rynków pieniężnych i usług zarządzania majątkiem oraz gwarantowanie emisji akcji. Pożyczki to także powszechna usługa wśród instytucji pozabankowych. Mogą to być pożyczki ogólne lub dystrybucja środków na określone cele, takie jak edukacja.
Banki pozabankowe zazwyczaj nie mogą przyjmować depozytów i dlatego muszą znaleźć inne sposoby finansowania swojej działalności. Powszechną metodą jest wykorzystanie instrumentów dłużnych, takich jak hipoteki, obligacje i certyfikaty. Jednostka zasadniczo zarabia pieniądze poprzez proces przenoszenia własności długu.
Bank pozabankowy może również zarabiać, pobierając opłatę za swoje usługi, zazwyczaj jako wypłatę odsetek. Często będzie to służyć jako kanał przekazywania środków od jednej strony do drugiej. Jest to zasadniczo proces łączenia tych, którzy potrzebują kapitału, z ludźmi, którzy mają fundusze.
Podstawowym wyzwaniem dla niebanku jest zbilansowanie otrzymywanych środków z tymi, które dystrybuuje. Z tego powodu przepływ środków przychodzących i wychodzących musi być precyzyjnie zaplanowany. Podmiot pozabankowy często będzie zarządzał tą odpowiedzialnością, oferując długoterminowe pożyczki po wysokich stopach, jednocześnie zaciągając pożyczki krótkoterminowe po niższych stopach procentowych. Zapewnia to przepływ gotówki przy jednoczesnym obniżeniu ryzyka kredytu.
Jedną z istotnych różnic między bankiem niebankowym a bankiem licencjonowanym jest to, że ten ostatni musi przestrzegać bardziej federalnych przepisów. Obejmuje to utrzymanie pewnych warunków, takich jak wymóg współczynnika kapitałowego. Bank może również okresowo zwracać się do rządu federalnego o pomoc w zwiększaniu rezerw gotówkowych.