Punkty dyskontowe to opłaty uiszczane na rzecz pożyczkodawcy w momencie udzielenia kredytu hipotecznego w celu obniżenia odsetek od pożyczki. Jeden punkt zwykle obniża oprocentowanie o 125%. Płacenie punktów nie zawsze jest dobrą strategią, ale może być i jest to coś, co ludzie powinni wziąć pod uwagę podczas procesu ubiegania się o pożyczkę i obsługiwania jej. Czasami sprzedawca zgadza się zapłacić punkty rabatowe w ramach warunków sprzedaży, zwykle w zamian za wyższą cenę sprzedaży.
Jeden punkt rabatowy to zazwyczaj jeden procent pożyczki. Na przykład osoba zaciągająca pożyczkę w wysokości 200,000 2,000 dolarów amerykańskich (USD) musiałaby zapłacić 6.25 dolarów za jeden punkt rabatowy. Gdyby oprocentowanie pożyczki wynosiło 6%, a pożyczkobiorca chciałby je podnieść do 4,000%, to w celu obniżenia oprocentowania należałoby zapłacić dwa punkty, czyli XNUMX USD. Nie wszyscy pożyczkodawcy oferują punkty rabatowe od swoich pożyczek, a pożyczkodawcy zwykle ograniczają całkowitą liczbę punktów, które pożyczkobiorca może zapłacić.
Oczywistą zaletą płacenia punktów dyskontowych jest to, że zmniejszą one kwotę spłacanych pieniędzy w okresie kredytowania. W pewnym momencie pożyczki pożyczkobiorca osiągnie próg rentowności, w którym kwota zaoszczędzona z obniżonych odsetek jest równa kwocie zapłaconej za punkty dyskontowe. Po tym momencie pożyczkobiorca zaczyna aktywnie oszczędzać pieniądze. Jeśli pożyczkobiorca ma pieniądze w banku w momencie udzielenia pożyczki i chce utrzymać niskie spłaty miesięczne, wypłacanie punktów dyskontowych może być doskonałą strategią.
Jeśli jednak pożyczkobiorca nie będzie długo trzymał domu, płacenie punktów rabatowych może nie mieć sensu. Na przykład próg rentowności pożyczki może być spóźniony o 10 lat. Jeśli kredytobiorca wie, że dom prawdopodobnie zostanie sprzedany po pięciu lub sześciu latach, nie ma powodu, aby płacić punkty dyskontowe, ponieważ kredytobiorca poniesie stratę; więcej zostanie zapłaconych w punktach rabatowych, niż zostało zaoszczędzonych w odsetkach do czasu sprzedaży domu.
Kiedy oferowane są punkty rabatowe, warto usiąść z kalkulatorem kredytów hipotecznych. Pożyczkobiorcy mogą przyjrzeć się kwocie, jaka zostałaby zapłacona przez cały okres trwania pożyczki według standardowej i obniżonej stopy procentowej, i określić, ile pieniędzy można by zaoszczędzić. Pożyczkobiorcy mogą również chcieć obliczyć próg rentowności, jeśli planują sprzedać dom, a nie pozostać w nim lub korzystać z niego na wynajem. Inną rzeczą do rozważenia jest to, czy pożyczkodawca karze za wcześniejszą spłatę. Jeśli pożyczkobiorca planuje spłacić pożyczkę wcześniej, spłacanie punktów może nie mieć sensu, ponieważ wcześniejsze spłaty mogą generować porównywalne oszczędności.