Oprocentowanie linii kredytowej pod zastaw domu (HELOC) to stopy procentowe związane z linią kredytową pod zastaw domu. Stawki HELOC mogą stać się nieco skomplikowane, a pożyczkobiorcy, którzy nie są zaznajomieni ze sposobami działania HELOC, mogą mieć spore kłopoty ze stopą procentową. Z tego powodu ważne jest, aby rozejrzeć się za tego rodzaju pożyczką przed podjęciem zobowiązania wobec konkretnego pożyczkodawcy i uzyskać informacje o stopach procentowych i opłatach związanych z pożyczką z wyprzedzeniem.
Zanim zagłębimy się w szeroki świat stawek HELOC, warto wiedzieć, czym jest HELOC. Linia kredytowa pod zastaw domu to zabezpieczona linia kredytowa udzielona właścicielowi domu. Maksymalna kwota, jaką właściciel domu może wydać, zależy od kapitału własnego, jaki posiada w domu. Zamiast pożyczki pod zastaw domu, która zapewnia pojedynczą płatność w oparciu o kapitał własny, HELOC zapewnia kredyt odnawialny. Zazwyczaj pożyczka obejmuje okres ciągnienia, w którym właściciel domu może wydać maksymalnie, oraz okres spłaty, w którym pożyczka musi zostać spłacona.
Stawki HELOC mogą być zwodnicze, ponieważ składają się z marży i stawki prime. Kiedy komuś podaje się stawkę na HELOC, obejmuje ona zarówno marżę, jak i stawkę pierwszą, a stawka jest często zwodniczo niska, aby zachęcić ludzi do zaciągnięcia pożyczki. Jeśli ktoś wykupi HELOC z oprocentowaniem 6%, na przykład, może nie zdawać sobie sprawy, że stawka jest oparta na 4% stawce podstawowej i 2% marży. Marża 2% oznacza, że oprocentowanie zawsze będzie 2% powyżej prime, co oznacza, że jeśli stawka prime spadnie do 9%, stopa HELOC wyniesie 11% i tak dalej. W wielu regionach nie ma limitów stawek, co oznacza, że po zakończeniu okresu promocyjnego stawki HELOC mogą wzrosnąć do około 15%.
Problem ze stawkami HELOC polega na tym, że mogą się one wahać z miesiąca na miesiąc, a nie naprawiać. Wraz ze wzrostem i spadkiem stóp procentowych na rynku ogólnym, zmieniają się również stawki HELOC, a odsetki są naliczane na podstawie salda przenoszonego w ciągu miesiąca, a nie w ciągu roku, co oznacza coraz większe należne odsetki dzień. W pewnym sensie stawki HELOC działają jak oprocentowanie kart kredytowych, co oznacza, że odsetki mogą naprawdę zacząć rosnąć.
Ludzie czasami porównują HELOC do drugich kredytów hipotecznych i faktycznie działają one bardzo podobnie jak kredyty hipoteczne o zmiennym oprocentowaniu (ARM). Jednak rozpoczęcie HELOC może być ryzykownym biznesem, szczególnie dla właścicieli domów, którzy nie są sprytni. Jeśli na przykład wartość domu spadnie, możliwe jest, że w wyniku nierozsądnego wykorzystania HELOC zadłuży się za niego więcej, niż jest to warte, a jeśli stopy procentowe zaczną rosnąć, właściciel domu może zostać obarczony z ogromnymi płatnościami tylko za zarządzanie odsetkami, nie mówiąc już o długu głównym.