HELOC lub linia kredytowa pod zastaw domu to rodzaj kredytu hipotecznego. Podobnie jak w przypadku wszystkich rodzajów pożyczek, im lepsze oprocentowanie i warunki pożyczki, tym mniej pożyczkobiorca będzie musiał zapłacić pożyczkodawcy przez cały okres trwania pożyczki. Aby zrozumieć, jak uzyskać najlepsze stawki HELOC, pomocne może być zrozumienie, jak działa linia kredytowa pod zastaw domu.
Kiedy pożyczkobiorca otwiera HELOC, uzyskuje dostęp do kapitału własnego w swoim domu. Kapitał własny to różnica między wartością nieruchomości a jej należnością. Dom, który jest obecnie wart 100,000 75,000 dolarów amerykańskich (USD), z saldem kredytu hipotecznego w wysokości 25,000 XNUMX USD, ma XNUMX XNUMX USD kapitału własnego.
Linia kredytowa pod zastaw domu działa podobnie jak karta kredytowa. Kredytobiorca posiadający 25,000 25,000 USD kapitału własnego w swoim domu może być w stanie zaciągnąć linię kredytową pod zastaw domu w wysokości do XNUMX XNUMX USD. Po otwarciu HELOC kredytobiorca może uzyskać dostęp do środków do maksymalnej kwoty linii kredytowej. Podobnie jak karta kredytowa, kredytobiorca jest obciążany odsetkami za każdą kwotę dostępną z linii kredytowej. Jeśli nie uzyskano dostępu do żadnej kwoty, a pełna kwota HELOC jest dostępna, pożyczkobiorca na ogół nie płaci odsetek.
W przypadku, gdy różni się od karty kredytowej, w przypadku HELOC pożyczkobiorca może uzyskać dostęp do środków tylko przez określony czas. Nazywa się to okresem losowania. Po upływie tego okresu środki nie są już dostępne, a pożyczkobiorca musi spłacić zaległą kwotę, która jest należna.
Aby uzyskać najlepsze stawki HELOC, kredytobiorca powinien mieć pozytywną historię kredytową i dobrą ocenę kredytową. Chociaż scoring kredytowy i historia są ważnymi czynnikami we wszystkich kredytach hipotecznych, są one szczególnie krytyczne w przypadku HELOC. Powodem tego jest to, że HELOC jest zwykle drugim kredytem hipotecznym na dom i jest uważany za podrzędny względem pierwszego kredytu hipotecznego. Jeśli kredytobiorca nie spłaca kredytu hipotecznego, a kredytodawca jest zmuszony do przejęcia i sprzedaży domu, kredytodawca, który posiada pierwszą hipotekę, ma pierwszeństwo do wszelkich środków ze sprzedaży domu.
Jeżeli po spłacie pierwszego posiadacza hipoteki pozostają jakiekolwiek wpływy, spłacany jest pożyczkodawca z podrzędną hipoteką. Często pożyczkodawca z podporządkowaną hipoteką nie jest spłacany w całości lub w ogóle, co powoduje stratę finansową dla pożyczkodawcy. To sprawia, że HELOC jest bardziej ryzykowną pożyczką dla pożyczkodawcy niż konwencjonalna hipoteka. W związku z tym pożyczkodawca będzie miał ogólnie bardziej rygorystyczne wymagania kredytowe w przypadku HELOC niż w przypadku konwencjonalnej pożyczki.
Aby uzyskać najlepsze stawki HELOC, ważne jest również posiadanie kapitału własnego w domu. Kredytodawcy patrzą na coś znanego jako pożyczka do wartości (LTV) i łączona pożyczka do wartości (CLTV). Kredyt do wartości oblicza się, dzieląc kwotę kredytu hipotecznego przez wartość domu. Na przykład, jeśli kredyt hipoteczny wynosi 80,000 100,000 USD, a wartość domu wynosi 80 XNUMX USD, LTV kredytu hipotecznego wynosi XNUMX%.
CLTV oblicza się, sumując wszystkie pożyczki związane z nieruchomością i dzieląc tę liczbę przez wartość nieruchomości. Jeśli dom ma pierwszą hipotekę w wysokości 80,000 10,000 USD, a drugą w wysokości 90 XNUMX USD, CLTV wyniesie XNUMX%. Aby uzyskać najlepsze stawki HELOC, pomocne jest posiadanie niższych kwot LTV i CLTV, ponieważ im wyższe są te dwie liczby, tym większe ryzyko dla pożyczkodawcy. Wielu pożyczkodawców ma nawet maksymalne wartości LTV i CLTV swoich pożyczek.
Wreszcie, pożyczkobiorca, który chce znaleźć najlepsze stawki HELOC, jest zachęcany do poświęcenia czasu na zbadanie i rozważenie różnych pożyczkodawców. Zaleca się, aby pożyczkobiorca poinformował potencjalnych pożyczkodawców, że robi zakupy i szuka najlepszego oprocentowania i warunków. Wiele stron internetowych zawiera listę aktualnych stóp procentowych oferowanych przez głównych pożyczkodawców, a niektóre nawet wysyłają żądania pożyczki klientów do różnych pożyczkodawców, powodując, że pożyczkodawcy konkurują ze sobą o firmę.