O hotărâre de deficiență este un tip special de hotărâre juridică disponibilă în unele state din Statele Unite. Este o hotărâre legală pe care o bancă sau un creditor o poate obține dacă o executare silită nu satisface valoarea totală a datoriei ipotecare. Banca va trebui să acţioneze în judecată pentru a obţine o hotărâre de deficienţă, care poate fi apoi pusă în executare prin diferite mijloace legale.
Într-o situație de executare silită, un proprietar de locuință încetează să-și plătească plățile ipotecare. Locuința este garanție la creditul ipotecar, deci banca este în drept să sechestreze locuința. Atunci când o bancă confiscă o locuință, aceasta poate fi vândută la o licitație de executare silită.
In multe situatii, suma pe care banca o obtine in cadrul licitatiei pentru vanzarea locuintei nu este suficienta pentru a acoperi intreaga suma pe care o datoreaza proprietarul asupra acesteia. Acest lucru este valabil mai ales atunci când banca ia în calcul taxele legale pentru executarea silită și comisioanele asociate cu întârzierea plăților și vânzarea casei. Drept urmare, proprietarul căruia i s-a executat silit locuința poate încă datora băncii. Unele, dar nu toate, jurisdicțiile din Statele Unite permit băncilor să dea în judecată proprietarul unei case într-o hotărâre de deficiență pentru a recupera acești bani. Unele bănci nu permit o acțiune de judecată a deficiențelor, deoarece locuința era singura garanție a împrumutului garantat.
Atunci când o hotărâre de deficiență este permisă, banca sau alt creditor trebuie să dea în judecată proprietarul casei. Banca trebuie să dovedească că suma datorată de proprietar nu a fost pe deplin satisfăcută prin vânzarea locuinței la licitația de executare silită. Aceasta implică prezentarea dovezilor declarațiilor de împrumut, înregistrărilor vânzărilor și a altor documente financiare conexe.
Dacă banca câștigă judecata de deficiență, proprietarul casei va avea apoi o hotărâre enumerată în raportul său de credit. Aceasta este o listă separată în secțiunea înregistrărilor publice a raportului de credit, în plus față de hotărârea de executare silită. Această judecată va rămâne în raportul de credit al proprietarului casei pentru o perioadă de zece ani, impactând negativ scorul de credit al acestuia.
De asemenea, proprietarul casei va fi, de obicei, obligat de către instanță să plătească banii care sunt datorați băncii pentru a satisface întreaga datorie. Această sumă este în general egală cu diferența dintre ceea ce i se datora băncii, inclusiv taxele legale pentru executarea silită, și suma de bani pe care banca a primit-o pentru vânzarea locuinței. Instanța va stabili suma de bani pe care proprietarul o datorează în hotărârea de deficiență pe baza evaluării evidenței financiare a băncii.
Dacă proprietarul casei nu poate plăti banii pentru a îndeplini hotărârea, instanța poate plasa un drept de drept asupra oricărei alte proprietăți pe care proprietarul o deține. Instanța poate, de asemenea, să sechestreze salariul proprietarului. Aceasta presupune să ia bani din salariul său în fiecare săptămână înainte ca proprietarul să primească cecul.