Οι πόντοι έκπτωσης είναι προμήθειες που καταβάλλονται σε έναν δανειστή τη στιγμή που δημιουργείται ένα στεγαστικό δάνειο για τη μείωση του τόκου του δανείου. Μια μονάδα συνήθως μειώνει το επιτόκιο κατά 125%. Η πληρωμή πόντων δεν είναι πάντα μια καλή στρατηγική, αλλά μπορεί να είναι, και είναι κάτι που θα πρέπει να λάβουν υπόψη οι άνθρωποι κατά τη διαδικασία υποβολής αίτησης και διεκπεραίωσης ενός δανείου. Μερικές φορές, ένας πωλητής συμφωνεί να πληρώσει τους πόντους έκπτωσης ως μέρος των όρων πώλησης, συνήθως σε αντάλλαγμα για υψηλότερη τιμή πώλησης.
Ένα σημείο έκπτωσης είναι συνήθως το ένα τοις εκατό του δανείου. Για παράδειγμα, κάποιος που παίρνει ένα δάνειο 200,000 δολαρίων Ηνωμένων Πολιτειών (USD) θα έπρεπε να πληρώσει 2,000 $ για ένα πόντο έκπτωσης. Εάν ο τόκος του δανείου ήταν 6.25% και ο δανειολήπτης ήθελε να τον φέρει στο 6%, θα ήταν απαραίτητο να πληρώσει δύο πόντους, ή $4,000 USD, προκειμένου να μειωθεί ο τόκος. Δεν προσφέρουν όλοι οι δανειστές πόντους έκπτωσης στα δάνειά τους και οι δανειστές συνήθως περιορίζουν το συνολικό ποσό των πόντων που επιτρέπεται να πληρώσει ένας δανειολήπτης.
Το προφανές πλεονέκτημα για την πληρωμή πόντων έκπτωσης είναι ότι θα μειώσουν το χρηματικό ποσό που καταβάλλεται κατά τη διάρκεια ζωής του δανείου. Σε κάποιο σημείο κατά τη διάρκεια του δανείου, ο δανειολήπτης θα φτάσει σε ένα νεκρό σημείο όπου το ποσό των χρημάτων που εξοικονομείται από τους μειωμένους τόκους είναι ίσο με το ποσό που καταβάλλεται για πόντους έκπτωσης. Μετά από αυτό το σημείο, ο δανειολήπτης αρχίζει να εξοικονομεί χρήματα ενεργά. Εάν ένας δανειολήπτης έχει χρήματα στην τράπεζα τη στιγμή της σύστασης του δανείου και θέλει να διατηρήσει τις μηνιαίες πληρωμές σε χαμηλά επίπεδα, η πληρωμή πόντων έκπτωσης μπορεί να είναι μια εξαιρετική στρατηγική.
Ωστόσο, εάν ένας δανειολήπτης δεν θα κρατήσει ένα σπίτι για πολύ καιρό, η πληρωμή πόντων έκπτωσης μπορεί να μην έχει νόημα. Για παράδειγμα, το νεκρό σημείο ενός δανείου μπορεί να είναι 10 χρόνια. Εάν ο δανειολήπτης γνωρίζει ότι το σπίτι πιθανότατα θα πουληθεί μετά από πέντε ή έξι χρόνια, δεν υπάρχει λόγος να πληρώσει πόντους έκπτωσης, επειδή ο δανειολήπτης θα έχει ζημιά. θα έχουν πληρωθεί περισσότερα σε σημεία έκπτωσης από όσα είχαν εξοικονομηθεί σε τόκους μέχρι την πώληση του σπιτιού.
Όταν προσφέρονται πόντοι έκπτωσης, βοηθάει να καθίσετε με μια αριθμομηχανή στεγαστικών δανείων. Οι δανειολήπτες μπορούν να εξετάσουν το ποσό που θα καταβληθεί κατά τη διάρκεια της ζωής του δανείου με το κανονικό επιτόκιο και το μειωμένο επιτόκιο και να καθορίσουν πόσα χρήματα θα εξοικονομηθούν. Οι δανειολήπτες μπορεί επίσης να θέλουν να υπολογίσουν το νεκρό σημείο αν σκοπεύουν να πουλήσουν το σπίτι αντί να παραμείνουν σε αυτό ή να το χρησιμοποιήσουν ως ενοικίαση. Ένα άλλο πράγμα που πρέπει να εξετάσετε είναι εάν ο δανειστής τιμωρεί ή όχι για πρόωρη αποπληρωμή. Εάν ένας δανειολήπτης σχεδιάζει να εξοφλήσει ένα δάνειο νωρίτερα, η πληρωμή πόντων μπορεί να μην έχει νόημα, επειδή οι πρόωρες πληρωμές μπορεί να δημιουργήσουν συγκρίσιμες οικονομίες.