Ένα χρονοδιάγραμμα δανείων είναι μια αναφορά που παρέχει λεπτομέρειες σχετικά με την αποπληρωμή του δανείου, συνήθως σε σχέση με ένα στεγαστικό δάνειο ή άλλο δάνειο δομημένου επιτοκίου. Υπάρχουν πολλά στοιχεία που αναφέρονται σε ένα πρόγραμμα δανείου, συμπεριλαμβανομένου του κεφαλαίου ή του οφειλόμενου χρηματικού ποσού. Αυτός ο αριθμός είναι το ποσό του δανείου μετά την αφαίρεση της προκαταβολής. Το πρόγραμμα δανείου αναφέρει επίσης το επιτόκιο και δείχνει πόσους τόκους περιλαμβάνεται σε κάθε πληρωμή.
Ένα χρονοδιάγραμμα δανείου έχει σκοπό να δώσει τόσο στον δανειολήπτη όσο και στον δανειστή μια καλή καταγραφή των συγκεκριμένων όρων και προϋποθέσεων της σύμβασης με μια ματιά. Μερικές φορές ονομάζεται χρονοδιάγραμμα απόσβεσης, περιγράφει πόσες πληρωμές απαιτούνται για την πλήρη εξόφληση του δανείου, τη συχνότητα των πληρωμών και πόσο κεφάλαιο και τόκοι καταβάλλονται με κάθε έγκαιρη πληρωμή. Η απόσβεση είναι ένας υπολογισμός, ο οποίος διαιρεί το κεφάλαιο με τον αριθμό των μηνών που επιτρέπονται για την αποπληρωμή του δανείου. Στη συνέχεια, οι τόκοι υπολογίζονται ανάλογα με τη διάρκεια του δανείου και το τρέχον επιτόκιο.
Θα παρατηρήσετε στις πρώτες πληρωμές στο πρόγραμμα του δανείου σας ότι οι πληρωμές τόκων είναι υψηλότερες από τις πληρωμές κεφαλαίου. Συνήθως λειτουργεί με αυτόν τον τρόπο μέχρι περίπου τα μισά της διάρκειας ζωής του δανείου. Θα παρατηρήσετε ότι το ποσό των τόκων που καταβάλλονται κάθε μήνα μειώνεται, ενώ το ποσό του κεφαλαίου που καταβάλλεται κάθε μήνα αυξάνεται. Όταν φτάσετε στο μισό σημείο της διαδρομής, θα δείτε ότι οι πληρωμές αρχίζουν να εξομαλύνονται. Στη συνέχεια, θα αρχίσετε να πληρώνετε περισσότερο κεφάλαιο από τόκους κάθε μήνα, μέχρι να εξοφληθεί το δάνειο.
Φροντίστε να ρωτήσετε εάν σας επιτρέπεται ή όχι μια περίοδος χάριτος για πληρωμές δανείου. Η περίοδος χάριτος σάς επιτρέπει μεταξύ πέντε ημερών και δύο εβδομάδων να πραγματοποιήσετε την πληρωμή σας μετά την πραγματική λήξη της, χωρίς να τιμωρηθείτε. Υπάρχουν πολλοί λόγοι για περιόδους χάριτος, αλλά ένας λόγος είναι ότι βοηθά τον δανειστή να αποφύγει την αναδιάρθρωση του προγράμματος δανείου κάθε φορά που μια πληρωμή καθυστερεί μια ημέρα.
Επίσης, να θυμάστε ότι οι πληρωμές τόκων συχνά εκπίπτουν από φόρους, επομένως έχετε μαζί σας το χρονοδιάγραμμα του δανείου σας όταν επισκέπτεστε τον λογιστή ή τον φοροτεχνικό σας. Εάν καθεμία από τις πληρωμές σας κατά τη διάρκεια του έτους έχει πραγματοποιηθεί έγκαιρα σύμφωνα με τους όρους του δανείου, το πρόγραμμα του δανείου σας θα παρέχει μια ακριβή καταγραφή των τόκων που καταβλήθηκαν, οι οποίοι μπορούν να αφαιρεθούν. Πολλοί δανειστές θα στείλουν επίσης ένα πρόσθετο αρχείο πληρωμών τόκων γύρω από το χρόνο φορολογίας.