Η αναχρηματοδότηση κατοικίας είναι η διαδικασία αντικατάστασης ενός τρέχοντος στεγαστικού δανείου με ένα εντελώς νέο στεγαστικό δάνειο, είτε στην ίδια χρηματοπιστωτική εταιρεία είτε σε διαφορετική. Υπάρχουν πολλοί λόγοι για αναχρηματοδότηση, συμπεριλαμβανομένης της εξοικονόμησης χρημάτων και της ταχύτερης εξόφλησης μιας υποθήκης, για να αναφέρουμε μόνο μερικούς. Οι ενυπόθηκοι δανειστές, όπως οι τράπεζες και οι πιστωτικές ενώσεις, συχνά δανείζουν χρήματα για αναχρηματοδότηση σπιτιού και η όλη διαδικασία συνήθως ολοκληρώνεται στο επιλεγμένο χρηματοπιστωτικό ίδρυμα. Μπορεί να χρειαστεί να πληρούνται ορισμένα κριτήρια για να ολοκληρωθεί ένα στεγαστικό δάνειο αναχρηματοδότησης. Αυτό διασφαλίζει ότι ο δανειολήπτης είναι σε θέση να πληρώσει τη νέα πληρωμή στεγαστικού δανείου και προστατεύει τόσο τον δανειστή όσο και τον δανειολήπτη. Ορισμένοι στεγαστικοί δανειστές χρεώνουν προμήθειες για την αναχρηματοδότηση ενός σπιτιού και οι χρεώσεις μπορεί να διαφέρουν ανάλογα με το ίδρυμα και το ποσό του στεγαστικού δανείου.
Λόγοι για αναχρηματοδότηση
Ένα στεγαστικό δάνειο περιλαμβάνει συνήθως δύο σημαντικούς παράγοντες: τη διάρκεια της υποθήκης ή το χρονικό διάστημα πριν από την πλήρη εξόφληση του δανείου και το επιτόκιο. Πολλές φορές, η αναχρηματοδότηση σπιτιού γίνεται για να αλλάξει ένας ή και οι δύο από αυτούς τους παράγοντες. Οι όροι υποθήκης ορίζονται συνήθως σε αριθμό ετών, με το πιο συνηθισμένο να είναι 15 και 30 έτη. Πολλοί άνθρωποι αναχρηματοδοτούν για να παρατείνουν ή να συντομεύσουν τη διάρκεια της υποθήκης τους, ίσως για να μειώσουν τις μηνιαίες πληρωμές ή για να εξοφλήσουν το στεγαστικό δάνειο πιο γρήγορα.
Όταν οι ιδιοκτήτες κατοικιών αποκτούν την πρώτη τους υποθήκη, μπορούν να επιλέξουν να έχουν ένα επιτόκιο που παραμένει το ίδιο κατά τη διάρκεια της ζωής του δανείου, γνωστό ως σταθερή υποθήκη. Μερικές φορές τα επιτόκια μπορεί να πέφτουν κάτω από το σταθερό τους επιτόκιο, οπότε η αναχρηματοδότηση μπορεί να μειώσει το επιτόκιο, εξοικονομώντας χρήματα κάθε μήνα και κατά τη διάρκεια του δανείου.
Για παράδειγμα, εάν ένας ιδιοκτήτης σπιτιού είχε 30ετή υποθήκη με επιτόκιο 8% και δάνειο 100,000 δολαρίων ΗΠΑ (USD), θα ήταν συνετό να αναζητήσει αναχρηματοδότηση εάν τα επιτόκια έπεφταν στο 6%. Η εξοικονόμηση σε μια τέτοια κατάσταση θα ήταν $134 USD ανά μήνα. Κατά τη διάρκεια ζωής του δανείου, η εξοικονόμηση θα μπορούσε να φτάσει συνολικά τα 48,240 $ USD. Εάν το δάνειο ήταν για 200,000 $ USD, η μηνιαία αποταμίευση θα ήταν 268 $ USD, μια εξοικονόμηση σχεδόν $100,000 USD κατά τη διάρκεια ζωής του δανείου.
Ένα Στεγαστικό Δανείου Ρυθμιζόμενου Επιτοκίου (ARM) έχει ένα επιτόκιο που αλλάζει περιοδικά, ανάλογα με τις αλλαγές στις πιστωτικές αγορές. Ένα πλεονέκτημα ενός ARM είναι ότι το επιτόκιο μπορεί να μειώνεται κατά καιρούς. Από την άλλη πλευρά, το επιτόκιο μπορεί να αυξηθεί, γεγονός που παρασύρει ορισμένους δανειολήπτες να αναχρηματοδοτήσουν για υποθήκη με σταθερό επιτόκιο.
Εκτός από την αλλαγή του επιτοκίου ή της διάρκειας στεγαστικών δανείων, πολλοί άνθρωποι χρησιμοποιούν αναχρηματοδότηση σπιτιού για να εξοφλήσουν άλλα δάνεια που έχουν υψηλά επιτόκια. Το ενυπόθηκο σπίτι πρέπει συνήθως να αξίζει περισσότερο από ό,τι του οφείλεται, προκειμένου να αναχρηματοδοτηθεί για το σκοπό αυτό. Είναι επίσης δυνατό να αποκτήσετε μετρητά μέσω αναχρηματοδότησης για έργα ανακαίνισης σπιτιού, αλλά και πάλι, το σπίτι πρέπει συνήθως να αποτιμάται σε υψηλότερο ποσό σε δολάρια από το συνολικό ποσό που δανείστηκε.
Πώς να αναχρηματοδοτήσετε
Για να αναχρηματοδοτήσει ένα σπίτι, ο ιδιοκτήτης του σπιτιού πρέπει να υποβάλει αίτηση για νέα υποθήκη σε έναν ενυπόθηκο δανειστή. Κατά τη διάρκεια της διαδικασίας αίτησης, το εξεταζόμενο σπίτι θα υποβληθεί σε νέα αξιολόγηση για να προσδιοριστεί η αξία του και θα εξεταστεί το πιστωτικό αρχείο του ιδιοκτήτη του σπιτιού. Ο δανειστής θα παραγγείλει επίσης μια αναφορά τίτλου για το ακίνητο για να αναζητήσει τυχόν άλλα εμπράγματα βάρη που μπορεί να εμφανιστούν. Στις περισσότερες περιπτώσεις, εάν όλα τα στοιχεία πληρούν την έγκριση του δανειστή, το δάνειο θα εγκριθεί.
Μόλις εγκριθεί, ο ιδιοκτήτης του σπιτιού συναντά συνήθως έναν μεσίτη στεγαστικών δανείων, συνήθως στο γραφείο του δανειστή ή της εταιρείας τίτλου, για να υπογράψει τη νέα υποθήκη. Τα έσοδα από το νέο δάνειο χρησιμοποιούνται συνήθως για την εξόφληση της παλιάς υποθήκης, καθώς και για τυχόν πρόσθετες υποθήκες ή εμπράγματα βάρη επί του ακινήτου. Συνεπώς, η μόνη υποθήκη που εμφανίζεται στο σπίτι μετά την αναχρηματοδότηση είναι το ίδιο το νέο δάνειο.
Προμήθειες Αναχρηματοδότησης
Η διαδικασία αναχρηματοδότησης σπιτιού συχνά περιλαμβάνει προμήθειες επεξεργασίας και τα ποσά ποικίλλουν μεταξύ των δανειστών. Κατά τον καθορισμό του αν αξίζει τον κόπο να αναχρηματοδοτηθεί ένα σπίτι, ο ιδιοκτήτης σπιτιού θα πρέπει να λάβει υπόψη του τη μακροπρόθεσμη εξοικονόμηση αναχρηματοδότησης, το κόστος που συνεπάγεται η αναχρηματοδότηση και το χρονικό διάστημα που ο ιδιοκτήτης σκοπεύει να μείνει στο σπίτι. Τα κόστη που συνήθως εμπλέκονται σε μια αναχρηματοδότηση περιλαμβάνουν: χρήματα που χρησιμοποιούνται για την εξαγορά του επιτοκίου, προμήθειες προετοιμασίας εγγράφων, τέλη φορολογικών υπηρεσιών, έξοδα τίτλου, αμοιβές εκτίμησης και άλλα έξοδα δανειστή.