Η απορρύθμιση των τραπεζών συνήθως αναφέρεται στην εξάλειψη ή τουλάχιστον απλοποίηση διαφόρων νόμων που ισχύουν για τις τράπεζες. Συνήθως συμβαίνει σε εθνικό επίπεδο και συχνά αποσκοπεί να επιτρέψει σε μεμονωμένους φορείς, είτε πρόκειται για άτομα, εταιρείες ή για τις ίδιες τις τράπεζες, να είναι πιο αυτορυθμιζόμενοι και να κάνουν πιο εξατομικευμένες επιλογές για πράγματα όπως επιτόκια και αποδεκτές πληρωμές. Η πρακτική υποστηρίζεται ίσως από καρδιάς από υποστηρικτές της ελεύθερης αγοράς, οι οποίοι συχνά πιέζουν για μια κοινωνία όπου η ατομική επιλογή και όχι η κυβερνητική εντολή ενημερώνουν τη δράση. Αυτοί οι υποστηρικτές τονίζουν ελάχιστη, αν υπάρχει, παρέμβαση της κυβέρνησης στον ιδιωτικό τομέα. Η τραπεζική είναι συχνά ένα περιβάλλον υψηλού κινδύνου, ιδιαίτερα όταν εξετάζουμε πράγματα όπως τα εθνικά ταμεία και τα μεγάλα κεφάλαια από τη βιομηχανία. Η επιτυχία του τραπεζικού κλάδου θεωρείται συχνά ζωτικής σημασίας για την οικονομική επιτυχία μιας χώρας ή μιας περιοχής γενικότερα, και ως εκ τούτου είναι συχνά ένας τομέας που θέλουν οι ρυθμιστικές αρχές της κυβέρνησης να ελέγχουν, έστω και εφαπτόμενα. Ακόμα και σε όλες ή ως επί το πλείστον απορρυθμισμένες καταστάσεις, ωστόσο, είναι σημαντικό να συνειδητοποιήσουμε ότι ορισμένοι νόμοι συνήθως εξακολουθούν να ισχύουν, ιδιαίτερα αυτοί που σχετίζονται με απάτη και άλλες εγκληματικές πρακτικές. Κανονικά αρνούνται μόνο εκείνες που ρυθμίζουν πιο διακριτικές πολιτικές.
Κατανόηση του κανονισμού του Οργανισμού Γενικά
Οι περισσότερες κυβερνήσεις ρυθμίζουν πολλούς, αν όχι τους περισσότερους τομείς του εμπορίου εντός των κοινωνιών τους, και αυτοί οι κανονισμοί συνήθως έχουν τη μορφή νόμων. Οι νόμοι θέτουν κανόνες και όρια και χαράσσουν ευρείες παραμέτρους για ενέργειες που είτε είναι είτε δεν επιτρέπονται. Η τραπεζική και η διαχείριση χρημάτων είναι συχνά μια περιοχή με υψηλή ρύθμιση για διάφορους λόγους, αλλά οι συνημμένοι κίνδυνοι είναι σίγουρα στην κορυφή της λίστας.
Στις περισσότερες περιπτώσεις, οι βασικοί λόγοι για τη ρύθμιση της τράπεζας είναι βάσιμοι και καλές προθέσεις. Ανάλογα με τις συνθήκες, ωστόσο, συχνά επικρίνονται ως υπερβολικά περιοριστικοί και παρεμποδίζουν τη δυνατότητα καινοτομίας, μεταξύ άλλων. Το κίνημα απορρύθμισης γεννήθηκε σε μεγάλο βαθμό από την επιθυμία για μια λιγότερο περιορισμένη αγορά. Πώς συμβαίνει η απορρύθμιση, το εύρος και τα όριά της μπορεί να ποικίλλουν εξαιρετικά από τόπο σε τόπο. Πολλά εξαρτώνται από τη γενική νομική δομή της κοινωνίας γενικά, καθώς και από το μέγεθος και το εύρος του τραπεζικού κλάδου πιο συγκεκριμένα.
Σχέση με τα οικονομικά της ελεύθερης αγοράς
Η απορρύθμιση των τραπεζών συνδέεται στενά με την οικονομία της ελεύθερης αγοράς. Η πρωταρχική έννοια των οικονομιών της ελεύθερης αγοράς είναι ότι η περιορισμένη συμμετοχή των κυβερνήσεων στην αγορά θα επιτρέψει στην αγορά να εγκατασταθεί σε μια βέλτιστη κατάσταση. Ομοίως, οι υποστηρικτές της απορρύθμισης πιστεύουν ότι ο ρυθμιστικός έλεγχος εμποδίζει τον ανταγωνισμό στον τραπεζικό τομέα. Σύμφωνα με αυτήν την ιδέα, ο ανταγωνισμός θα είναι οικονομικά επωφελής για μεμονωμένες τράπεζες και γενικά για τους καταναλωτές. Θεωρητικά, οι τράπεζες θα αναγκαστούν να προσφέρουν τις καλύτερες προσφορές σε υποψήφιους πελάτες και να διαχειρίζονται τις υποθέσεις τους αποτελεσματικά και αποτελεσματικά, προκειμένου να παραμείνουν στην επιχείρησή τους.
Η έννοια της ελεύθερης αγοράς συνδέεται άμεσα με έναν από τους μεγαλύτερους υποστηρικτές της στην ιστορία-τον Σκωτσέζο οικονομολόγο Άνταμ Σμιθ. Ένας από τους πιο διάσημους όρους του είναι “το αόρατο χέρι”, το οποίο αναφέρεται στην έννοια ότι κανένας κανονισμός δεν έχει πράγματι χέρι, αν και αόρατο, στην κατεύθυνση της αγοράς σε μια βέλτιστη κατάσταση.
Κανονικές διακυμάνσεις στην πολιτική
Η επιτυχία της απορρύθμισης συχνά ποικίλλει επίσης και μπορεί να διακυμανθεί ανάλογα με άλλες εξωτερικές δυνάμεις. Για παράδειγμα, οι τραπεζικές ρυθμίσεις στις Ηνωμένες Πολιτείες που οδήγησαν στη Μεγάλη Depφεση ήταν ελάχιστες. Μετά την οικονομική κατάρρευση του 1929, ωστόσο, η κυβέρνηση αύξησε τους κανονισμούς και δημιούργησε ακόμη και μια ανεξάρτητη υπηρεσία – την Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) – για να επιβλέπει τις τραπεζικές διαδικασίες. Η οικονομική κατάρρευση θεωρήθηκε εν μέρει ότι προήλθε από μια τεχνητά διογκωμένη αγορά που προκλήθηκε από μη ρυθμιζόμενες τράπεζες που χρησιμοποιούσαν μετοχές.
Ξεκινώντας από τη δεκαετία του 1980, υπήρξε μια γενική μετακίνηση μακριά από την απορρύθμιση των τραπεζών. Σε μεγάλο βαθμό αποδίδεται στην οικονομική εστίαση της κυβέρνησης Regan στις αρχές της ελεύθερης αγοράς, αυτή η στροφή προς την απορρύθμιση κορυφώθηκε με τον νόμο Gramm-Leach-Bliley του 1999. Ο νόμος Gramm-Leach-Bliley (GBLA), επίσης γνωστός ως Act of Modernization Act of 1999, επέτρεψε στις τράπεζες να έχουν μεγαλύτερη ελευθερία στις οικονομικές τους πρακτικές και οδήγησε στην εξάλειψη του παραδοσιακού διαχωρισμού μεταξύ τραπεζικής ασφάλισης και τραπεζικών επενδύσεων. Ορισμένοι αναλυτές εντοπίζουν την οικονομική ύφεση του 2008 και την πτώχευση διαφόρων αμερικανικών τραπεζών στο GBLA.
Συνεχής συζήτηση
Σε όλο τον κόσμο, συνεχίζονται οι συζητήσεις για την απορρύθμιση των τραπεζών. Όσοι ειδικοί πιστεύουν στο αλάνθαστο της αγοράς προτείνουν ότι κάθε ρύθμιση εξαλείφει την ανταγωνιστικότητα, η οποία με τη σειρά της περιορίζει την οικονομική ανάπτυξη. Οι οικονομολόγοι και οι χρηματοοικονομικοί εμπειρογνώμονες που υποστηρίζουν τις τραπεζικές ρυθμίσεις εξακολουθούν να αναφέρονται στις ιστορικές οικονομικές καταρρεύσεις που προέκυψαν από μια ανεξέλεγκτη ελεύθερη αγορά και την άπειρη απληστία του επιχειρηματικού τομέα.
SmartAsset.