“Πιστωτικό άνοιγμα” είναι ένας όρος που χρησιμοποιείται για τον προσδιορισμό του συνολικού ποσού της πίστωσης που έχει χορηγήσει ένας δανειστής σε έναν οφειλέτη. Αυτό το συνολικό ποσό μπορεί να αντιπροσωπεύεται από ένα μόνο δάνειο ή να περιλαμβάνει πολλαπλά δάνεια ή πιστωτικά όρια που ο δανειστής είναι διατεθειμένος να επεκτείνει στον δανειολήπτη. Οι δανειστές γενικά περιορίζουν αυτό το ποσό με βάση το βαθμό ή τον κίνδυνο που σχετίζεται με τον δανεισμό ορισμένων ποσών σε συγκεκριμένους δανειολήπτες, επιδιώκοντας να παρέχουν χρηματοοικονομικές υπηρεσίες διατηρώντας παράλληλα την πιθανότητα αθέτησης υποχρεώσεων από την πλευρά αυτών των δανειοληπτών κάτω από ένα ορισμένο ποσοστό.
Ένας από τους ευκολότερους τρόπους για να κατανοήσετε την πιστωτική έκθεση είναι να εξετάσετε την περίπτωση ενός τυπικού ιδιοκτήτη σπιτιού που επιλέγει να χρηματοδοτήσει πολλά χρέη μέσω του ίδιου δανειστή, όπως μια τράπεζα. Σε αυτό το σενάριο, ο καταναλωτής μπορεί να έχει στεγαστικό δάνειο και δάνειο αυτοκινήτου μέσω της ίδιας τράπεζας. Εφόσον δημιουργηθεί μια σχέση, ο οφειλέτης επιστρέφει στην τράπεζα για να υποβάλει αίτηση για προσωπικό δάνειο. Όταν συμβεί αυτό, η τράπεζα θα εξετάσει το συνολικό ποσό της πίστωσης που χορηγήθηκε μέσω και των τριών αυτών χρεωστικών υποχρεώσεων και θα καθορίσει τον κίνδυνο πιστωτικού ανοίγματος που αναλαμβάνει το ίδρυμα εάν εγκριθεί η τρίτη υποχρέωση. Συνήθως, εκτός εάν η πιστοληπτική ικανότητα, το τρέχον φορτίο χρέους και το εισόδημα του οφειλέτη θεωρούνται επαρκή για τη διαχείριση και των τριών υποχρεώσεων με σχετική ευκολία, η τράπεζα θα περιορίσει τον κίνδυνο ή την έκθεσή της αρνούμενος την αίτηση για αυτό το προσωπικό δάνειο.
Οι περισσότεροι δανειστές είναι πρόθυμοι να αναλάβουν μεγαλύτερα επίπεδα πιστωτικής έκθεσης βάσει υψηλότερων αξιολογήσεων πιστοληπτικής ικανότητας, υψηλότερων επιπέδων εισοδήματος και αποδεδειγμένων επιδόσεων με την έγκαιρη διευθέτηση προηγούμενων δανείων και άλλων χρεών. Οι πελάτες αυτού του τύπου μπορούν συχνά να εγκριθούν γρήγορα, με την τράπεζα να θεωρεί ότι ο κίνδυνος είναι αποδεκτός ακόμη και όταν το ποσό του δανείου είναι σημαντικό. Ταυτόχρονα, ένας αιτών που έχει καλή αλλά όχι εκκρεμή πίστωση μπορεί ή δεν μπορεί να λάβει δάνειο πάνω από ένα συγκεκριμένο ποσό, απλώς και μόνο επειδή η πιστωτική έκθεση που αναλαμβάνει ο δανειστής δεν θεωρείται αποδεκτή λόγω του αυξημένου κινδύνου αθέτησης .
Οι δανειστές μπορεί να επιχειρήσουν να ελαχιστοποιήσουν την πιστωτική έκθεση με διάφορους τρόπους, όπως η πώληση ενεργών δανείων σε άλλους δανειστές. Σε ορισμένες περιπτώσεις, η αξιολόγηση των αλλαγών στην αξιολόγηση πιστοληπτικής ικανότητας ενός πελάτη και η προσαρμογή του ποσού μιας διευρυμένης πιστωτικής γραμμής θα συμβάλει επίσης στη μείωση του βαθμού ή του κινδύνου ή της έκθεσης που φέρει ο δανειστής. Για τους καταναλωτές, η διασφάλιση της έγκαιρης εξόφλησης όλων των υποχρεώσεων, η διατήρηση μιας υγιούς πιστοληπτικής ικανότητας και γενικά η διαχείριση των οικονομικών πόρων με τον υψηλότερο βαθμό αποτελεσματικότητας θα συμβάλει στη διατήρηση της πιστωτικής έκθεσης εντός λογικών ορίων και θα αυξήσει τη δυνατότητα των δανειστών να συνεχίσουν να συνεργάζονται με αυτούς. μακροπρόθεσμα.