Ένα πρακτορείο αναφοράς καταναλωτών είναι στην πραγματικότητα σχεδιασμένο για να βοηθά τους πιστωτές να καθορίσουν εάν θα χορηγήσουν δάνεια σε δανειολήπτες (καταναλωτές). Μπορεί επίσης να ονομαστεί πιστωτικό γραφείο ή οργανισμός αναφοράς πιστώσεων. Στις ΗΠΑ, υπάρχουν τρεις μεγάλες εταιρείες με τις οποίες ενδέχεται να επικοινωνήσουν οι τράπεζες και άλλες εταιρείες δανεισμού για να καθορίσουν την πιστοληπτική ικανότητα ενός δυνητικού δανειολήπτη. Αυτά είναι τα Equifax, Experian και TransUnion. Και οι τρεις έχουν πρόσβαση στις ίδιες πληροφορίες και μπορούν να παράγουν αναφορές πίστωσης και πιστοληπτική βαθμολογία όταν τους ζητηθεί.
Ένα άλλο πρακτορείο αναφοράς καταναλωτών που ιδρύθηκε πρόσφατα είναι το Pay Rent, Build Credit (PRBC). Η κύρια διαφορά μεταξύ αυτού του πρακτορείου και άλλων είναι ότι εστιάζει στην αναφορά των πελατών για έγκαιρες πληρωμές, όπως πληρωμές ενοικίου, πληρωμές αυτοκινήτου κ.λπ. Οι καταναλωτές πρέπει να εγγραφούν και να κάνουν τις δικές τους αναφορές, αλλά είναι μια εντελώς διαφορετική προσέγγιση.
Το παραδοσιακό πρακτορείο αναφοράς καταναλωτών εστιάζει μόνο στα αρνητικά, όταν δεν εκπληρώσατε τις πιστωτικές σας υποχρεώσεις, ενώ το PRBC εστιάζει στα θετικά παρέχοντας πληροφορίες σχετικά με τις στιγμές που εκπληρώσατε τις υποχρεώσεις σας εγκαίρως. Για κάποιους αυτό έδωσε μια λύση, ειδικά όταν μπορεί να έχουν ανεξόφλητο χρέος αλλά πάντα πλήρωναν στην ώρα τους και ήταν θρησκευτικοί όσον αφορά την πληρωμή ενοικίων και λογαριασμών κοινής ωφελείας. Αυτό ισχύει ιδιαίτερα όταν πρόκειται να εξετάσουμε πιθανούς ενοικιαστές και οι αναφορές Equifax, Experian ή TransUnion δεν θα πουν στους ιδιοκτήτες εάν ήσασταν καλός ενοικιαστής, αν και μπορεί να ενημερώσουν τους ιδιοκτήτες εάν αποχωρήσατε με μισθώσεις ή αποτύχατε να πληρώνω ενοίκιο. Το PRBC μπορεί να παράσχει λεπτομέρειες σχετικά με τον τρόπο με τον οποίο χειρίζεστε το χρέος σας με υπευθυνότητα, τις οποίες δεν θα παρέχουν άλλες εταιρείες αναφοράς καταναλωτών.
Από το 2003, οι άνθρωποι έχουν το δικαίωμα να ζητούν μια δωρεάν πιστωτική αναφορά ανά έτος από έναν από τους τρεις μεγάλους οργανισμούς. Το να ζητήσετε αυτήν την αναφορά μπορεί να είναι ένα σημαντικό βήμα για να κατανοήσετε εάν έχετε εκκρεμές χρέος που πρέπει να πληρώσετε ή εάν έχετε κάτι στην αναφορά σας που δεν είναι σωστό. Σύμφωνα με ορισμένες μελέτες, υπάρχει μεγάλη συχνότητα λαθών σε αναφορές από οργανισμούς πρακτορείων αναφοράς καταναλωτών. Το να γνωρίζετε τι περιέχει η πιστωτική σας έκθεση μπορεί να είναι πολύτιμο εάν σκοπεύετε να υποβάλετε αίτηση για ένα μεγάλο δάνειο ή ακόμα και ένα μικρό και θέλετε το χαμηλότερο δυνατό επιτόκιο.
Οι πληροφορίες που κατέχει μια εταιρεία αναφοράς καταναλωτών συλλέγονται και αναφέρονται στην υπηρεσία από τα άτομα στα οποία οφείλετε χρέος. Μπορεί να περιλαμβάνει πράγματα όπως το εάν κάνατε τις πληρωμές σας εγκαίρως, εάν δεν καταφέρατε να πληρώσετε ένα χρέος, εάν έχετε ζητήσει πτώχευση (έως και 10 χρόνια μετά την αξίωση της πτώχευσης) και εάν έχετε εισπράξει χρέη. Ουσιαστικά σχεδόν οποιοσδήποτε, εκτός από τους περισσότερους ιδιώτες, μπορεί να αναφέρει το χρέος σε μια υπηρεσία αναφοράς καταναλωτών, ειδικά εάν αυτό το χρέος δεν καταβάλλεται σύμφωνα με τις συμφωνίες που υπογράψατε όταν συνάψατε το χρέος.