Η υποθήκη είναι ένα δάνειο που προμηθεύεται ένας αγοραστής για να εξοφλήσει πλήρως τον πωλητή ενός ακινήτου. Στη συνέχεια, ο αγοραστής οφείλει στον δανειστή το συνολικό ποσό που δανείστηκε, συν τους τόκους και τις αμοιβές. Ως εγγύηση ή εγγύηση πληρωμής, ο δανειστής διατηρεί την πράξη ή την κυριότητα του εν λόγω ακινήτου, έως ότου ο αγοραστής εξοφλήσει την υποθήκη. Ωστόσο, ο αγοραστής καταλαμβάνει το ακίνητο σαν να ήταν ήδη δικό του/της.
Υπάρχουν διάφοροι τύποι στεγαστικών δανείων που είναι διαθέσιμα και ποιο είναι το καλύτερο για έναν συγκεκριμένο αγοραστή εξαρτάται από την οικονομική του κατάσταση και τα μακροπρόθεσμα σχέδιά του. Μερικοί άνθρωποι σχεδιάζουν να μείνουν σε ένα σπίτι για 30 χρόνια. Άλλοι κάνουν βραχυπρόθεσμες επενδύσεις για να ανέβουν τη σκάλα της ακίνητης περιουσίας. Η αντιστοίχιση του κατάλληλου πελάτη με το σωστό δάνειο απαιτεί χρόνο και ενέργεια τόσο από τον αγοραστή όσο και από τον δανειστή.
Μερικοί από τους κοινούς όρους που σχετίζονται με τα στεγαστικά δάνεια είναι οι προμήθειες κλεισίματος, οι πόντοι και το ετήσιο επιτόκιο (APR). Αυτές και πολλές άλλες χρεώσεις μπορούν να αποτελέσουν αντικείμενο διαπραγμάτευσης. Η πιο όμορφη διαφήμιση στεγαστικών δανείων δεν είναι πάντα η φθηνότερη λόγω πιθανών κρυφών χρεώσεων. Οι ειδικοί λένε ότι η σύγκριση του ΣΕΠΕ ενός δανείου μπορεί να βοηθήσει τον αγοραστή να προσδιορίσει ποιο είναι λιγότερο ακριβό, καθώς ο νόμος απαιτεί να περιλαμβάνονται όλες οι προμήθειες σε αυτόν τον υπολογισμό. Συχνά το APR δεν διαφημίζεται και ο αγοραστής πρέπει να ζητήσει αυτές τις πληροφορίες.
Εάν ένας αγοραστής μπορεί να καταβάλει το 20% της τιμής αγοράς σε μετρητά, τα επιτόκια θα είναι χαμηλότερα και ο αγοραστής δεν θα χρειαστεί να λάβει ιδιωτική ασφάλιση στεγαστικών δανείων (PMI). Το PMI απαιτείται για αγοραστές με μικρό ή καθόλου μετοχικό κεφάλαιο, καθώς η PMI θα πραγματοποιήσει πληρωμές σε περίπτωση που ο αγοραστής δεν μπορεί. Οι δανειστές απαιτούν από την PMI να προστατεύουν την επένδυσή τους όταν ένας αγοραστής βάζει λιγότερο από 20%, επειδή η υποθήκη, με αμοιβές και τόκους, θα είναι αρχικά μεγαλύτερη από την αξία του ακινήτου. Αυτό αλλάζει όταν το δάνειο έχει εξοφληθεί σε μια χρονική περίοδο, δημιουργώντας περίπου 20% ίδια κεφάλαια, οπότε η PMI (και οι προμήθειες της) τερματίζεται.
Μετά τη λήξη του PMI, εάν ο κάτοχος ενός στεγαστικού δανείου χάσει τις πληρωμές, ο δανειστής μπορεί να αποκλείσει το δάνειο. Αυτό σημαίνει ότι ο αγοραστής έχει αθετήσει το συμβόλαιό του και ο δανειστής μπορεί να εκδιώξει τον αγοραστή και να πουλήσει το ακίνητο για να ανακτήσει τις ζημίες. Ο αγοραστής χάνει τα πάντα σε αυτό το σενάριο. Όταν συμβαίνει αυτό, συνήθως συμβαίνει νωρίς. Μόλις οι άνθρωποι δημιουργήσουν ίδια κεφάλαια σε ακίνητα, έχουν περισσότερα κίνητρα να εξοικονομήσουν την επένδυση και έχουν περισσότερες επιλογές.
Εάν ένας κάτοχος στεγαστικού δανείου που έχει δημιουργήσει σημαντικά ίδια κεφάλαια ξαφνικά δεσμευτεί για μετρητά, μπορεί να εξετάσει το ενδεχόμενο αναχρηματοδότησης. Με την αναχρηματοδότηση του δανείου για μεγαλύτερο χρονικό διάστημα, η μηνιαία πληρωμή μπορεί να μειωθεί. Μερικοί άνθρωποι αναχρηματοδοτούν για να αντλήσουν μετοχικό κεφάλαιο από το σπίτι με τη μορφή πληρωμής σε μετρητά, που συχνά χρησιμοποιείται για να γίνουν βελτιώσεις στο σπίτι.
Ένας γενικός εμπειρικός κανόνας είναι ότι η πληρωμή στεγαστικού δανείου δεν πρέπει να υπερβαίνει το 28% του συνολικού εισοδήματος των προκριθέντων. Για να πληροίτε τις προϋποθέσεις θα απαιτείται μια αποδεκτή αναλογία χρέους προς εισόδημα. Σε αυτόν τον υπολογισμό περιλαμβάνονται πιστωτικές κάρτες, δάνεια αυτοκινήτων και οποιεσδήποτε άλλες οικονομικές οφειλές. Είναι καλή ιδέα να δείτε πόσα πληροίτε τις προϋποθέσεις πριν αγοράσετε ένα σπίτι.
Τα στεγαστικά δάνεια μπορεί να είναι σταθερού επιτοκίου ή μεταβλητού, βραχυπρόθεσμα ή μακροπρόθεσμα. Το σωστό δάνειο θα εξαρτηθεί από πολλούς παράγοντες. Φροντίστε να λάβετε επαγγελματικές συμβουλές, να ενημερωθείτε διεξοδικά σχετικά με τις επιλογές σας και να ψωνίσετε πριν αποφασίσετε για το καλύτερο σχέδιο και τον καλύτερο δανειστή.