Ο νόμος περί ίσων ευκαιριών πίστωσης, που συνήθως αναφέρεται ως ECOA, είναι μια πτυχή της νομοθεσίας των Ηνωμένων Πολιτειών που απαγορεύει στους περισσότερους δανειστές να κάνουν διακρίσεις με βάση τη φυλή, τη θρησκεία, την εθνική καταγωγή, το φύλο, την οικογενειακή κατάσταση, την ηλικία ή την πηγή εισοδήματος. Ο νόμος θεσπίστηκε το 1974 ως μέρος του ευρύτερου νόμου για την προστασία της καταναλωτικής πίστης (CCPA). Ο νόμος περί ίσων ευκαιριών για την πίστωση τροποποιεί τον CCPA απαγορεύοντας τις διακρίσεις σε οποιοδήποτε επίπεδο της διαδικασίας δανεισμού. Οι πιστωτές μπορούν ακόμα να ζητήσουν από τους δανειστές να παράσχουν ορισμένες προσωπικές πληροφορίες, αλλά βάσει του νόμου δεν μπορούν να χρησιμοποιήσουν αυτές τις πληροφορίες για να αποφασίσουν εάν θα επεκτείνουν ένα δάνειο ή για να αποφασίσουν ποιοι θα είναι οι όροι οποιουδήποτε δανείου που θα προκύψει.
Ο νόμος περί ίσων ευκαιριών πίστωσης κωδικοποιείται στον Κώδικα των Ηνωμένων Πολιτειών, τον καταστατικό νόμο των Ηνωμένων Πολιτειών, στο άρθρο 15 USC 1691. Ο νόμος ισχύει για κάθε πρόσωπο ή οντότητα που «παρατείνει, ανανεώνει ή συνεχίζει τακτικά την πίστωση», καθώς και οποιοσδήποτε συμμετέχει στην απόφαση ενός τέτοιου προσώπου ή οντότητας. Οι τράπεζες, οι στεγαστικοί δανειστές και όλοι οι εμπορικοί πιστωτές καλύπτονται. Τα προσωπικά δάνεια μεταξύ φίλων ή τα εφάπαξ δάνεια μεταξύ μερών που δεν είναι τακτικοί δανειστές συνήθως δεν είναι.
Η επιβολή του νόμου περί ίσων ευκαιριών πίστωσης αποτελεί σημαντικό μέρος πολλών πτυχών της νομικής πρακτικής των ΗΠΑ. Η πράξη είναι σημαντική για την ομοσπονδιακή τραπεζική νομοθεσία των Ηνωμένων Πολιτειών στο βαθμό που καλύπτει τράπεζες και εμπορικούς χρηματοπιστωτικούς δανειστές. Αναφέρεται επίσης συνήθως στη νομοθεσία για τη στέγαση και την ακίνητη περιουσία, καθώς οι διατάξεις της καλύπτουν στεγαστικούς δανειστές και δάνεια ακίνητης περιουσίας. Ο νόμος αγγίζει επίσης τη νομοθεσία για την προστασία των καταναλωτών όσον αφορά τις εταιρείες πιστωτικών καρτών, τις προσωπικές επεκτάσεις πίστωσης και τα επιτόκια.
Σε μεγάλο βαθμό, ο νόμος περί ίσων ευκαιριών πίστωσης σχεδιάστηκε για να διασφαλίσει ότι όλα τα άτομα που υποβάλλουν αίτηση για πίστωση τυγχάνουν ίσης μεταχείρισης. Ο νόμος απαγορεύει συγκεκριμένα τις διακρίσεις λόγω φυλής, θρησκείας, εθνικής καταγωγής, φύλου, οικογενειακής κατάστασης, ηλικίας ή λήψης δημόσιας βοήθειας, όπως η πρόνοια. Απαγορεύονται οι διακρίσεις τόσο κατά τη λήψη απόφασης για χορήγηση δανείου όσο και σε οποιαδήποτε άλλη πτυχή της διαδικασίας χορήγησης δανείου, όπως ο καθορισμός επιτοκίων, τόκων ή κυρώσεων.
Οι πιστωτές μπορεί να ρωτούν για προσωπικά στοιχεία, όπως οικογενειακή κατάσταση ή ηλικία, όταν αποφασίζουν εάν θα χορηγήσουν δάνειο ή θα παρατείνουν πίστωση. Το μόνο που λέει ο νόμος περί ίσων ευκαιριών πίστωσης είναι ότι ο πιστωτής δεν μπορεί να χρησιμοποιήσει κανέναν από τους αναφερόμενους παράγοντες για να επηρεάσει την απόφαση. Σε ορισμένες περιπτώσεις, οι δανειολήπτες μπορεί να επιλέξουν να αναφέρουν τα δημογραφικά και προσωπικά τους στοιχεία, έτσι ώστε οι ομοσπονδιακές υπηρεσίες να μπορούν να παρακολουθούν καλύτερα εάν οι δανειστές ακολουθούν τους κανόνες του νόμου.
Το είδος του δανείου που διακυβεύεται επηρεάζει ποιος θα επιβάλει την πράξη. Η Ομοσπονδιακή Επιτροπή Εμπορίου εφαρμόζει την πράξη στα περισσότερα σενάρια καταναλωτικής πίστης, ενώ το Υπουργείο Στέγασης και Αστικής Ανάπτυξης την εφαρμόζει σε συναλλαγές δανείων ακινήτων. Η Federal Deposit Insurance Corporation επιβάλλει την πράξη κατά των περισσότερων εμπορικών τραπεζών. Εάν ένας συγκεκριμένος δανειστής έχει καθιερώσει ένα συνηθισμένο πρότυπο διάκρισης, το Υπουργείο Δικαιοσύνης συνήθως θα εμπλακεί. Οι υπηρεσίες παρακολουθούν τις πρακτικές των δανειστών, αλλά εξαρτώνται και από τα παράπονα των καταναλωτών προκειμένου να αναλάβουν δράση.
Ο νόμος προβλέπει επίσης ένα ιδιωτικό δικαίωμα δράσης, πράγμα που σημαίνει ότι τα άτομα που πιστεύουν ότι έχουν υποστεί διακρίσεις μπορούν να υποβάλουν μήνυση από μόνα τους, χωρίς να περάσουν από ομοσπονδιακή υπηρεσία. Καταγγελίες για διακρίσεις βάσει του νόμου περί ίσων ευκαιριών για την πίστωση υποβάλλονται στο ομοσπονδιακό περιφερειακό δικαστήριο των ΗΠΑ. Τα ομοσπονδιακά περιφερειακά δικαστήρια εφαρμόζουν την ομοσπονδιακή νομοθεσία, αλλά έχουν έδρα σε κάθε πολιτεία. Τα άτομα που πιστεύουν ότι δεν ήταν τα μόνα θύματα της διάκρισης ενός συγκεκριμένου δανειστή μπορούν να επιλέξουν να ασκήσουν ομαδική αγωγή, η οποία συνενώνει πολλούς ενάγοντες με παρόμοια παράπονα σε μία μόνο αξίωση. Οι χρηματικές αποζημιώσεις και η ανάκτηση είναι συνήθως υψηλότερες σε ομαδικές αγωγές.
Η κατάθεση αγωγής σε ομοσπονδιακό δικαστήριο είναι μια περίπλοκη προσπάθεια, είτε μεμονωμένα είτε για λογαριασμό μιας τάξης. Οι αγωγές επιτρέπουν στα ζημιωθέντα μέρη να εισπράξουν αποζημιώσεις που μπορεί να μην είναι διαθέσιμες σε μια ενέργεια επιβολής ομοσπονδιακής υπηρεσίας, αλλά απαιτούν επίσης περισσότερο χρόνο, πόρους και τεχνογνωσία από το να ειδοποιήσουν απλώς μια υπηρεσία για πιθανή κατάχρηση. Συνήθως είναι καλύτερο να συμβουλευτείτε έναν δικηγόρο πριν προβείτε σε οποιαδήποτε ατομική ενέργεια.