Όταν ένας δανειολήπτης αποφασίσει να απομακρυνθεί από τις πληρωμές υποθηκών και να επιστρέψει τα κλειδιά στην τράπεζα προτού η τράπεζα έχει την ευκαιρία να αποκλείσει το ακίνητο, αυτό είναι γνωστό ως “jingle mail”, σε σχέση με τον ήχο, ο φάκελος γεμάτος κλειδιά κάνει όταν φτάνει στην τράπεζα. Η κρίση των ενυπόθηκων στεγαστικών δανείων προκάλεσε έκρηξη στο jingle mail, καθώς οι δανειολήπτες συνειδητοποίησαν ότι δεν μπορούσαν να πληρώσουν τα στεγαστικά τους και έχασαν γρήγορα κεφάλαια στα σπίτια τους. Αντί να περάσουν από τη διαδικασία αποκλεισμού, μερικοί άνθρωποι επέλεξαν να παραδώσουν τα κλειδιά τους νωρίς.
Οι τράπεζες χρησιμοποιούν όρους όπως «εθελοντικός αποκλεισμός» και «μειωμένο κίνητρο για διατήρηση της κατοχής» για να περιγράψουν το φαινόμενο του jingle mail και το 2008, άρχισε να αποτελεί σοβαρό πρόβλημα για τους δανειστές. Οι περισσότεροι δανειστές ασχολούνται με τη διαχείριση χρημάτων, όχι τη διαχείριση ακινήτων και η ξαφνική εμφάνιση μεγάλων αποθεμάτων ακινήτων προς διαχείριση ήταν προβληματική για πολλές τράπεζες. Η πτώση της αξίας των ακινήτων και τα αυστηρότερα πρότυπα δανεισμού καθιστούσαν επίσης πιο δύσκολο για τις τράπεζες να εκφορτώσουν τα ακίνητα που τους είχαν υποστεί δυστυχισμένοι δανειολήπτες.
Για τους δανειολήπτες, υπάρχουν ορισμένα πλεονεκτήματα να απομακρυνθείτε από μια υποθήκη, αν και υπάρχουν επίσης ορισμένες σοβαρές επιπτώσεις. Η αποστολή ενός πακέτου αλληλογραφίας jingle θα βοηθήσει τους δανειολήπτες να αποφύγουν την εμφάνιση διαδικασιών αποκλεισμού στα πιστωτικά τους αρχεία, αλλά το δάνειο θα εξακολουθήσει να θεωρείται αθετημένο, καθιστώντας δύσκολο να δανειστούμε χρήματα στο μέλλον. Το πρωταρχικό πλεονέκτημα του jingle mail στα μάτια ορισμένων δανειοληπτών είναι ότι τους επιτρέπει να βγουν από μια υποθήκη μόλις καταλάβουν ότι η υποθήκη δεν μπορεί να πληρωθεί, εξασφαλίζοντας ότι δεν θα κάνουν περισσότερες πληρωμές σε μια χαμένη πρόταση.
Μια σχετική ιδέα είναι μετρητά για κλειδιά, στα οποία μια τράπεζα πληρώνει έναν δανειολήπτη που δεν πληρώνει για να αδειάσει ένα σπίτι. Για τις τράπεζες, το jingle mail και τα μετρητά για τα κλειδιά είναι προτιμότερα από τις παραδοσιακές διαδικασίες αποκλεισμού, επειδή γενικά παραλαμβάνουν το σπίτι σε καλύτερη κατάσταση, διευκολύνοντας την πώληση.
Υπάρχουν διάφοροι λόγοι για τους δανειολήπτες να καταφύγουν στην αποστολή μηνυμάτων ταχυδρομείου. Η πτώση των τιμών των κατοικιών είναι ένας συνηθισμένος λόγος, όπως και η αύξηση των επιτοκίων. Πολλοί δανειολήπτες που έπεσαν στην κρίση των ενυπόθηκων στεγαστικών δανείων κατέληξαν σε στεγαστικά δάνεια που δεν μπορούσαν να διαχειριστούν, και σε ορισμένες περιπτώσεις τα βασικά τους υπόλοιπα αυξήθηκαν με την πάροδο του χρόνου, καθιστώντας την υποθήκη ακόμη πιο δύσκολη. Όταν ένα ενυπόθηκο στεγαστικό δάνειο συνδυάζεται με απώλεια εργασίας ή απότομη αύξηση των εξόδων, η πετσέτα μπορεί να αρχίσει να φαίνεται καλή επιλογή.
SmartAsset.