Μια κακή πιστοληπτική ικανότητα μπορεί να εμποδίσει ένα άτομο να επιτύχει πολλούς από τους στόχους του ή τουλάχιστον να δυσκολέψει την επίτευξή τους. Για παράδειγμα, ένα άτομο που θέλει να αγοράσει ένα σπίτι μπορεί να το βρει δραματικά πιο δύσκολο να το κάνει με κακή πιστοληπτική ικανότητα. Ένα άτομο μπορεί ακόμη και να δυσκολεύεται να εξασφαλίσει ένα δάνειο αυτοκινήτου ή ορισμένους τύπους θέσεων εργασίας με κακή πιστωτική βαθμολογία. Οι βαθμολογίες που θεωρούνται κακή πιστοληπτική ικανότητα μπορεί να εξαρτώνται από τη χώρα στην οποία ζει ένα άτομο και τον εν λόγω δανειστή. Συχνά, οι μεγάλοι στεγαστικοί δανειστές δίνουν τον τόνο για να αποφασίσουν εάν μια αξιολόγηση πιστοληπτικής ικανότητας είναι καλή ή κακή. άλλοι δανειστές, ωστόσο, μπορεί να εξακολουθούν να θέτουν τις δικές τους προσδοκίες όταν πρόκειται για το πιστωτικό σκορ ενός δυνητικού δανειολήπτη.
Στις περισσότερες περιπτώσεις, μια κακή πιστοληπτική ικανότητα εξαρτάται από τις προσδοκίες του δανειστή. Για παράδειγμα, ένας ενυπόθηκος δανειστής μπορεί να εξετάσει μια κακή αξιολόγηση πιστοληπτικής ικανότητας οτιδήποτε είναι κάτω από 620, αλλά τα περισσότερα μέρη δεν έχουν τυπική αξιολόγηση πιστοληπτικής ικανότητας που είναι καλή ή κακή. Αντίθετα, οι δανειστές συνήθως αποφασίζουν από μόνοι τους τι πιστεύουν ότι συνιστά κακή πιστοληπτική ικανότητα. Για να γίνει αυτό, συνήθως αξιολογούν τι αποτελεί καλό κίνδυνο για τη συγκεκριμένη βιομηχανία και εταιρεία τους. Για παράδειγμα, μια εταιρεία μπορεί να αποφασίσει ότι μια δίκαιη ή καλή πιστωτική βαθμολογία είναι οτιδήποτε πάνω από 620 και οτιδήποτε κάτω από 620 είναι φτωχό.
Ενώ ο τρόπος με τον οποίο οι πιστωτές αποφασίζουν τι συνιστά μια κακή αξιολόγηση πιστοληπτικής ικανότητας μπορεί να ποικίλλει, ένα άτομο μπορεί να καθορίσει εάν η πιστοληπτική του αξιολόγηση είναι πιθανό να θεωρηθεί φτωχή μαθαίνοντας τι θέλουν οι πιστωτές κατά μέσο όρο. Εάν οι περισσότεροι πιστωτές σε μια περιοχή προτιμούν δανειολήπτες που έχουν τουλάχιστον ένα πιστωτικό σκορ 680 και ένα άτομο γνωρίζει ότι το πιστωτικό του σκορ είναι 500, οι πιθανότητες είναι ότι οι πιστωτές στην περιοχή του θα τον θεωρήσουν ότι έχει πολύ κακή πιστοληπτική ικανότητα. Γενικά, όσο υψηλότερη είναι η πιστοληπτική ικανότητα, τόσο πιο ευνοϊκά θεωρείται στα μάτια ενός δανειστή. Με την ίδια λογική, όσο πιο κοντά βρίσκεται ένα άτομο στο χαμηλότερο άκρο μιας κλίμακας πιστωτικής βαθμολογίας, τόσο πιο πιθανό είναι να έχει κακή πιστοληπτική ικανότητα.
Σε πολλές χώρες, υπάρχουν οργανισμοί που επηρεάζουν αν οι αξιολογήσεις πιστοληπτικής ικανότητας θεωρούνται καλές ή κακές. Για παράδειγμα, ένας τέτοιος οργανισμός μπορεί να έχει έναν περίπλοκο μαθηματικό τύπο για τον προσδιορισμό των πιστωτικών βαθμολογιών και μπορεί επίσης να παρέχει πληροφορίες σχετικά με το εύρος που θεωρεί ότι είναι το εύρος για καλές αξιολογήσεις πιστοληπτικής ικανότητας. Τα πιστωτικά γραφεία μπορεί επίσης να έχουν τα δικά τους κριτήρια για τον υπολογισμό των πιστωτικών βαθμολογιών. Τελικά, ωστόσο, οι δανειστές αποφασίζουν τι θεωρούν καλό ή κακό.