Hipoteka balonowa to rodzaj kredytu hipotecznego, w którym miesięczne płatności są obliczane na podstawie 30-letniego harmonogramu amortyzacji, ale saldo kredytu hipotecznego jest w rzeczywistości wymagalne w okresie krótszym niż 30 lat. Większość kredytów hipotecznych balonowych zapada w okresie od pięciu do dziesięciu lat od daty udzielenia pożyczki. Gdyby kredytobiorca posiadał kredyt hipoteczny balonowy z terminem zapadalności wynoszącym pięć lat, pod koniec piątego roku kredytobiorca musiałby spłacić całe saldo należne kredytodawcy.
Oto przykład działania kredytu hipotecznego balonowego. Jeśli pożyczkobiorca ma pożyczkę w wysokości 100,000 536.82 USD (USD) z pięcioprocentową stopą procentową i pięcioletnim terminem spłaty, miesięczna spłata wyniesie 92,366 USD. Pod koniec pięcioletniego okresu zapadalności pozostała kwota pożyczki oraz kwota, którą należałoby zapłacić pożyczkodawcy, wyniosłyby XNUMX XNUMX USD.
Pożyczkobiorca w takiej sytuacji może po prostu spłacić pożyczkodawcy całe 92,366 XNUMX USD na koniec okresu zapadalności. Dla większości ludzi nie jest to realna ani realistyczna opcja. Kredytobiorca może również zdecydować się na refinansowanie istniejącego kredytu, tworząc nowy kredyt hipoteczny.
Jeśli pozwalała na to pierwotna umowa pożyczki; kredytobiorca mógł skorzystać z opcji przywrócenia kredytu hipotecznego. Kiedy kredytobiorca zmienia spłatę kredytu hipotecznego, kredytodawca ponownie oblicza spłatę w oparciu o aktualne oprocentowanie kredytu hipotecznego na pozostałą część okresu amortyzacji. Wreszcie, wielu kredytobiorców po prostu decyduje się sprzedać swoje domy w terminie zapadalności lub wcześniej. W rzeczywistości wielu klientów, którzy wybierają kredyt hipoteczny balonowy, robi to z założeniem, że sprzedadzą swój dom przed terminem zapadalności.
Hipoteki balonowe są często mylone i porównywane z kredytami hipotecznymi o zmiennym oprocentowaniu (ARM). W ARM istnieje ustalony okres, w którym ustalane jest oprocentowanie i miesięczna płatność. Po tym początkowym okresie oprocentowanie i miesięczna rata mogą podlegać wahaniom w zależności od warunków rynkowych i warunków umowy pożyczki. W przeciwieństwie do hipoteki balonowej, pod koniec początkowego okresu ARM całe saldo nie musi być spłacane.
Wielu kredytobiorców wybiera kredyt hipoteczny balonowy, ponieważ mogą oferować korzystne stawki i niższe miesięczne raty w porównaniu z porównywalnym kredytem hipotecznym ARM lub konwencjonalnym kredytem hipotecznym o stałym oprocentowaniu. Niższe oprocentowanie i miesięczne płatności mogą również pomóc kredytobiorcy w zakwalifikowaniu się do większej pożyczki niż w przypadku konwencjonalnej hipoteki o stałym oprocentowaniu lub ARM.
Czynniki, o których kredytobiorcy powinni wiedzieć w przypadku hipoteki balonowej, to:
• Pożyczka będzie musiała zostać spłacona, zresetowana lub zrefinansowana na koniec terminu zapadalności.
• Jeśli pożyczka jest refinansowana, obecne warunki rynkowe mogą skutkować wyższymi miesięcznymi ratami.
• Pożyczkodawca może mieć pewne kwalifikacje, które kredytobiorca musiałby spełnić, zanim kredytobiorca będzie mógł zresetować kredyt hipoteczny balonowy. Jeżeli warunki te nie zostaną spełnione, kredytobiorca byłby wówczas zmuszony do spłaty lub refinansowania kredytu hipotecznego.