Przedpłacone karty kredytowe, dokładniej znane jako zabezpieczone karty kredytowe, mają limit kredytowy oparty na kaucji zabezpieczającej, którą właściciel konta musi wpłacić z góry. Pod każdym innym względem ten rodzaj konta działa jak standardowa niezabezpieczona karta kredytowa. Wszelkiego rodzaju rachunki kredytowe wymagają terminowych płatności i odpowiedzialnego korzystania z konta, ale depozyt zabezpieczający zmniejsza ryzyko dla banku, ułatwiając wielu osobom uzyskanie przedpłaconych kart kredytowych.
Kredyt a debet
Przedpłacone karty kredytowe różnią się od przedpłaconych kart debetowych. Karta debetowa potrąca środki z kwoty pieniędzy wpłaconych na powiązane z nią konto, natomiast karta kredytowa robi zakupy na kredyt, które należy spłacić środkami z innego konta. W przypadku karty zabezpieczonej środki wykorzystane na opłacenie rachunku w większości sytuacji nie mogą pochodzić z kaucji.
Wiele osób szuka tego rozwiązania finansowego z powodu słabego kredytu. Przedpłacona karta kredytowa poprawi kredyt osoby tylko wtedy, gdy płatności są dokonywane w odpowiednim czasie. Jeśli terminowe płatności nie są możliwe, przedpłacona karta debetowa może być bardziej odpowiednim rozwiązaniem, ponieważ pieniądze zostaną automatycznie pobrane.
Założenie Konta
Aby otworzyć zabezpieczoną linię kredytową, wnioskodawca musi najpierw znaleźć firmę oferującą tę usługę. Przedpłacone karty kredytowe mogą wymagać opłaty za zgłoszenie, a także opłaty rocznej. Kwota pobierana przez firmę wydającą może się znacznie różnić, dlatego kandydaci powinni dokładnie zbadać każdą kartę, którą rozważają, wraz z firmą i umową kredytową. Osoba ta będzie musiała ubiegać się o kartę, tak jak w przypadku każdego innego wniosku kredytowego.
Po zatwierdzeniu osoba będzie musiała założyć konto i wpłacić kaucję. Kwota depozytu jest zazwyczaj taka sama jak limit kredytowy; może być możliwe zwiększenie tego limitu, jeśli później do depozytu zostanie dodanych więcej pieniędzy. Po zdeponowaniu pieniędzy właściciel konta otrzymuje fizyczną kartę kredytową, z której można korzystać tak jak z każdej innej.
Zazwyczaj osoba, która otworzyła konto, co miesiąc otrzymuje rachunek na kwotę, którą obciążyła na karcie. Każda firma ma jednak własne zasady, a wszystkie rachunki powinny mieć jasno określone terminy płatności. Jeśli płatność zostanie pominięta, właściciel konta prawdopodobnie zostanie obciążony karą, a każda kwota, która nie zostanie spłacona na koniec cyklu rozliczeniowego, zostanie obciążona odsetkami — pewnym procentem pierwotnej kwoty — dodanymi do niej.
Zalety i wady
Osoby ze słabym kredytem często kwalifikują się do przedpłaconej karty kredytowej, nawet jeśli nie mogą zostać zatwierdzone do standardowej karty. Jako taka jest często wykorzystywana jako sposób na budowanie dobrego kredytu. Dokonując regularnych drobnych opłat i spłacając je co miesiąc, pożyczkobiorca może wykazać, że ponosi odpowiedzialność finansową. W wielu przypadkach, po mniej więcej roku regularnych płatności, zabezpieczone konto może zostać przekształcone w niezabezpieczone.
Wiele przedpłaconych kart kredytowych podlega jednak bardzo wysokim opłatom i oprocentowaniu. Oznacza to, że jeśli opłaty nie są spłacane w każdym cyklu rozliczeniowym, kwota, którą osoba jest winna, może szybko wzrosnąć. Może to sprawić, że zabezpieczone konto będzie bardziej ryzykowne niż inne rodzaje, ponieważ depozyt zabezpieczający może ulec przepadkowi, jeśli pożyczkobiorca nie może zapłacić. Dodatkowo kaucja może być mało oprocentowana, a właściciel konta nie ma do niej łatwego dostępu.
W niektórych przypadkach przedpłacona karta kredytowa może zostać „oznaczona” jako taka w raporcie kredytowym kredytobiorcy. To informuje innych potencjalnych wierzycieli, że konto jest zabezpieczone i może utrudnić danej osobie poprawę jej kredytu. Osoba, która już boryka się z problemami finansowymi, może stwierdzić, że te wady tylko pogarszają sytuację, niwecząc potencjalne korzyści, jakie karta ma w celu poprawy zdolności kredytowej danej osoby.