Średni ważony okres życia (WAL) lub średni okres życia odzwierciedla średnią liczbę lat potrzebną do spłaty jednej jednostki kapitału pożyczki, na przykład dolara. Na przykład przy pożyczce na 10 lat bez odsetek i płatności co dwa tygodnie WAL wynosiłby pięć lat. Jednak większość pożyczek jest oprocentowana i dlatego określa się ją jako „średnią ważoną”, odzwierciedlającą fakt, że niektóre płatności mają większą wagę niż inne, jeśli chodzi o spłatę salda głównego pożyczki. Tak więc pożyczka na 17 lat może mieć średni ważony okres życia wynoszący XNUMX lat lub więcej, w zależności od wysokości odsetek.
Aby obliczyć WAL długu, ludzie patrzą na kapitał, odsetki i okres spłaty. Pod uwagę brane są również kwoty wpłat. Korzystając z tych informacji, ludzie mogą określić średnio, ile czasu zajmuje spłata jednego dolara lub innej jednostki waluty. Informacje te można również wykorzystać do ustalenia, ile czasu zajmie spłata połowy kwoty głównej.
Szereg rzeczy może wypaczyć średnią ważoną życia. Niektóre pożyczki mają nierówne płatności, a ludzie płacą więcej lub mniej na początku okresu pożyczki niż na końcu. Podobnie zmiany stóp procentowych mogą odrzucić obliczenia. Ponadto ludzie mogą spłacać pożyczki wcześniej, co skróci przeciętne życie, spłacając więcej kapitału przy każdej spłacie. Podstawowa kalkulacja zakłada, że płatności pozostaną zgodnie z planem.
Obliczanie WAL na ogół nie jest tak ważne dla indywidualnych konsumentów, ale może być ważne dla firm. Można to wykorzystać zarówno do określenia, jak będą działały wypłaty pożyczek, które firma zaciąga, oraz jak będą funkcjonować płatności dokonywane z tytułu pożyczek udzielonych przez firmę. Jak widać przy dokonywaniu obliczeń, im wyższe oprocentowanie, tym wyższa średnia ważona życia.
Pomocne może być określenie WAL pożyczki, zwłaszcza gdy ludzie ubiegają się o pożyczki. Inną rzeczą, którą ludzie mogą chcieć wziąć pod uwagę, są odsetki wypłacane przez cały okres spłaty pożyczki. Zasadniczo lepiej jest spłacać więcej kredytu na początku, a mniej na końcu, jeśli płatności mają być przekrzywione, ponieważ spowoduje to szybką spłatę kapitału i skrócenie przeciętnego życia oprócz spłacanej kwoty odsetki przez cały okres spłaty pożyczki.