Οι τράπεζες χρηματοδοτούν δανεισμό με κεφάλαια που αντλούνται από μετόχους, επενδυτές, κεντρικές τράπεζες και άλλα δανειστικά ιδρύματα. Ένας αριθμός διαφορετικών παραγόντων μπορεί να επηρεάσει το κόστος κεφαλαίου της τράπεζας και σε αυτούς περιλαμβάνονται οι αποφάσεις δημοσιονομικής πολιτικής, οι διακυμάνσεις της χρηματιστηριακής αγοράς και οι αλλαγές στο ποσοστό αθέτησης του δανείου της τράπεζας. Όταν το κόστος κεφαλαίου αυξάνεται, οι τράπεζες αυστηροποιούν τα πρότυπα αναδοχής και τα καταναλωτικά και επιχειρηματικά δάνεια γίνονται πιο ακριβά. Το αντίθετο συμβαίνει όταν το κόστος κεφαλαίου μειώνεται, αν και η ταχεία πτώση του κόστους κεφαλαίου μπορεί τελικά να προκαλέσει πληθωρισμό, καθώς η προσφορά χρήματος ξεπερνά τη ζήτηση.
Σε πολλές περιοχές σε όλο τον κόσμο, οι εμπορικές τράπεζες δανείζονται χρήματα από κεντρικές τράπεζες που λειτουργούν από την κυβέρνηση. Συνήθως, οι κυβερνητικοί αξιωματούχοι είναι υπεύθυνοι για τον καθορισμό των επιτοκίων αυτών των ενδοτραπεζικών δανείων. Κατά τη διάρκεια της ύφεσης, οι κεντρικές τράπεζες συχνά ρίχνουν τα επιτόκια έτσι ώστε να είναι λιγότερο δαπανηρό για τις τράπεζες να δανείζονται χρήματα. Τα χαμηλά επιτόκια μετακυλίονται συνήθως στους καταναλωτές και καθώς η φθηνή πίστωση γίνεται ελεύθερα διαθέσιμη, οι δαπάνες αυξάνονται και η οικονομία αρχίζει κανονικά να βγαίνει από την ύφεση. Ως εκ τούτου, οι υπεύθυνοι χάραξης πολιτικής έχουν άμεσο ρόλο στον προσδιορισμό του μέσου τραπεζικού κόστους κεφαλαίου.
Εκτός από τον δανεισμό χρημάτων από κεντρικές τράπεζες και άλλα ιδρύματα, οι τράπεζες αντλούν κεφάλαια επίσης πουλώντας μετοχές. Οι εισροές κεφαλαίων που συγκεντρώνονται κατά τις προσφορές μετοχών χρησιμοποιούνται συχνά για τη χρηματοδότηση της σύνταξης νέων δανείων. Όπως και με άλλους τύπους μετοχών, οι μετοχές των τραπεζών τείνουν να χάνουν την αξία τους κατά τη διάρκεια της ύφεσης της αγοράς και να αυξάνονται σε αξία κατά τη διάρκεια της χρηματιστηριακής έκρηξης. Ο αρνητικός τύπος που αφορά τις οικονομικές επιδόσεις ενός συγκεκριμένου ιδρύματος μπορεί επίσης να έχει άμεσο αντίκτυπο στην ικανότητα αυτής της εταιρείας να αντλεί κεφάλαια μέσω προσφορών μετοχών. Κατά συνέπεια, τα στελέχη που προσπαθούν να κάνουν μακροπρόθεσμες προβλέψεις για το τραπεζικό κόστος κεφαλαίου πρέπει να συνυπολογίσουν τόσο τις αποφάσεις δημοσιονομικής πολιτικής όσο και τις διακυμάνσεις της χρηματιστηριακής αγοράς στην εξίσωση.
Οι περισσότερες τράπεζες προσφέρουν μια ποικιλία λογαριασμών καταθέσεων και στις περισσότερες χώρες, οι τράπεζες μπορούν να χρησιμοποιήσουν ορισμένα από αυτά τα κατατεθειμένα χρηματικά ποσά για τη χρηματοδότηση δανείων. Δεδομένου ότι οι τράπεζες πρέπει να ανταγωνίζονται για πελάτες καταθέσεων, τα επιτόκια σε τραπεζικούς λογαριασμούς σε ένα ίδρυμα επηρεάζονται από τα επιτόκια που προσφέρουν οι ανταγωνιστές αυτής της τράπεζας. Ένα ίδρυμα μπορεί να χρειαστεί να αυξήσει τα επιτόκια καταθέσεων για να αποκρούσει τον ανταγωνισμό από άλλες τράπεζες, αλλά το τραπεζικό κόστος κεφαλαιουχικών δαπανών αυξάνεται κάθε φορά που αυξάνονται τα επιτόκια στους λογαριασμούς καταθέσεων.
Σε ορισμένες χώρες, οι τράπεζες υποχρεούνται να ασφαλίζουν τα κατατεθειμένα κεφάλαια. Οι τράπεζες πληρώνουν ασφάλιστρα καταθέσεων που βασίζονται στο μέγεθος της καταθετικής βάσης της τράπεζας και στην οικονομική ευρωστία του ιδρύματος. Εάν μια τράπεζα αρχίσει να αντιμετωπίζει οικονομικά προβλήματα, το κόστος ασφάλισης των καταθέσεων της αυξάνεται. Αυτό σημαίνει ότι γίνεται πιο ακριβό για αυτή την τράπεζα να αντλήσει κεφάλαια μέσω της πώλησης λογαριασμών καταθέσεων. Σε τέτοιες περιπτώσεις, μια τράπεζα μπορεί να επιλέξει να πουλήσει μετοχές ή να δανειστεί χρήματα από την κεντρική τράπεζα, καθώς τα ασφάλιστρα υπολογίζονται μόνο σε κεφάλαια που έχουν δανειστεί από κατόχους λογαριασμού.