Un cost de colectare este orice cost asociat cu recuperarea datoriilor asupra căruia împrumutatul și-a îndeplinit obligația de plată. Asemenea elemente precum onorariile percepute de agențiile de colectare și de avocați, de exemplu, sunt costuri de colectare, la fel ca și diferitele costuri implicate în colectarea datoriilor prin procesul legal. Alte costuri asociate cu împrumuturile, cum ar fi costul obținerii rapoartelor de credit ale potențialilor împrumutați, sunt legate de decizia de împrumut, nu de colectare și, la fel, nu sunt costurile de colectare. De asemenea, costurile de rutină pentru colectarea unei datorii care este în stare bună – tipărirea cupoanelor de plată sau emiterea chitanțelor pe măsură ce plățile sunt efectuate, de exemplu, nu sunt considerate costuri de colectare.
Atunci când un consumator împrumută bani, finanțează o achiziție sau solicită o linie de credit, de obicei semnează un acord de rambursare a banilor împrumutați, cu dobândă. Cele mai multe astfel de acorduri includ prevederi implicite, subliniind pașii pe care împrumutătorul îi poate lua în cazul în care împrumutatul nu plătește datoria conform acordului. Prevederea implicită conține, de obicei, o clauză care prevede ca împrumutatul să plătească costul de colectare – adică toate costurile suportate de creditor în încercarea de a colecta datoria neachitată.
Atâta timp cât debitorul plătește cel puțin suma minimă datorată, la timp, împrumutul este considerat a fi în stare bună. În general, durează ceva timp până când un creditor consideră că un împrumut este în stare de nerambursare – probleme precum o singură întârziere a plății nu îl determină, în general, pe creditor să declare împrumutul în stare de nerambursare. În general, totuși, dacă un împrumutat ratează două plăți consecutive, majoritatea creditorilor vor declara împrumutul în stare de nerambursare și vor declanșa procesul de colectare.
Atunci când creditorii contractează cu agenții de colectare externe pentru a colecta o datorie neplată, agențiile de colectare țin evidența costurilor pe care le suportă pentru colectarea datoriilor. De exemplu, taxele poștale plătite pentru a trimite prin poștă o notificare de colectare reprezintă un astfel de cost de colectare, la fel ca și costul de a efectua apeluri către împrumutat. În multe cazuri, totuși, agenția de colectare va adăuga pur și simplu o taxă fixă sau un procent din datoria care trebuie colectată, mai degrabă decât să detalizeze cheltuielile.
Un alt cost de colectare este onorariile avocatului. Dacă agenția de colectare nu reușește să încaseze datoria, creditorul inițial va trimite cazul unui avocat, care va continua eforturile de colectare, folosind amenințarea unui proces pentru a convinge împrumutatul să plătească. Avocatul are în general dreptul de a negocia cu debitorul, iar suma aflată în negociere este suma totală datorată creditorului plus costurile de colectare adăugate de agenția de colectare și de avocat. Dacă cazul ajunge în instanță, este mai puțin probabil ca sumele să fie ajustate prin negociere. Dacă avocatul împrumutătorului câștigă cauza, debitorul este obligat de către instanță să plătească suma datorată, care este în general suma totală datorată împrumutătorului, plus onorariile avocaților și cheltuielile de judecată.