W finansach i inwestycjach składanie jest czynnością polegającą na reinwestowaniu zysków, aby mogły uzyskać dodatkowy zysk. Składanie jest często omawiane w kontekście odsetek składanych na rachunkach oszczędnościowych lub funduszach inwestycyjnych. Zrozumienie, czy Twoja inwestycja opłaca się oprocentowanie proste, czy składane, może mieć ogromny wpływ na ilość pieniędzy, które zarabiają Twoje inwestycje lub oszczędności.
Instytucje finansowe mogą naliczać odsetki, dzienne, miesięczne lub roczne. Mówiąc najprościej, wyobraź sobie, że wrzucasz 1000 dolarów amerykańskich (USD) na konto oszczędnościowe, które zarabia 5% odsetek naliczanych rocznie. W pierwszym roku zarobisz 50 USD na swojej początkowej inwestycji. Dopóki utrzymasz te pieniądze na miejscu, w przyszłym roku zarobisz pięć procent z 1050 USD, 52.50 USD. Za dwa lata, odkąd Twoja inwestycja się nawarstwiała, Twoja inwestycja byłaby teraz warta 1102.50 USD.
Kiedy Twoja inwestycja nie składa się, zarabiasz tak zwane proste odsetki, tylko odsetki od początkowej inwestycji. Zamiast rosnących zysków z roku na rok, Twój zysk pozostaje stabilny. Każdego roku zarobiłbyś 50 USD na swojej inwestycji w wysokości 1000 USD. Za cztery lata wartość Twojego konta wyniesie 1200 USD. Jeśli jednak bank zwiększa odsetki w ujęciu rocznym, wartość twojego konta za cztery lata wyniesie 1215.51 USD. Dłuższe odsetki mogą się nawarstwiać, a liczba ich naliczania oznacza, że Twoja inwestycja wzrośnie znacznie bardziej niż w przypadku zwykłego naliczania odsetek. Reinwestowanie zysków, gdy odsetki pozostają stabilne, to świetny sposób na zarobienie większych pieniędzy poprzez inwestycje.
W rzeczywistości istnieje dość prosta formuła, która pozwala obliczyć, ile zarobisz, gdy odsetki się nawarstwiają. Formuła to:
I = p(1 + stopa procentowa)y
W tłumaczeniu oznacza to, że odsetki składane (I) są równe stopie procentowej powiększonej o 1, podniesione do liczby lat (y) odsetki są naliczane i pomnożone przez inwestycję główną (p). Jeśli odsetki są naliczane więcej niż raz w roku, wzór jest prawie taki sam i wygląda tak:
I = p(1 + stopa procentowa)yt
Główna różnica polega na tym, że wykładnik y (liczba lat) jest mnożony przez liczbę razy w roku (t), kiedy inwestycja jest skumulowana. Zwróć uwagę, że jeśli Twoja początkowa inwestycja w wysokości 1000 USD była naliczana codziennie, za cztery lata będziesz miał 1221.39 USD.
Formuła naliczania odsetek może się nieco skomplikować, zwłaszcza gdy zwiększa się liczba naliczanych odsetek w ciągu roku, a wraz ze wzrostem liczby lat, na które pozwalasz inwestycji. Dobrą wiadomością jest to, że w Internecie dostępnych jest wiele kalkulatorów procentu składanego, które wyliczą to za Ciebie, jeśli nie masz pod ręką kalkulatora naukowego.
Ważne jest nie tylko zrozumienie kapitalizacji z perspektywy inwestycyjnej, ale także zrozumienie tego, kiedy pożyczasz pieniądze. Karty kredytowe, kredyty mieszkaniowe, kredyty samochodowe i tym podobne mogą zwiększać Twoje odsetki. W takim przypadku chcesz znaleźć pożyczki, w których odsetki są naliczane najmniej razy, ponieważ będziesz płacić więcej. Ponadto niektóre pożyczki pobierają wszystkie odsetki od pożyczki z góry. Dotyczy to wielu kredytów samochodowych. Możesz w końcu zapłacić kilka lat odsetek, zanim naprawdę zaczniesz wchodzić w spłaty kapitału swojego samochodu. Niektóre firmy pożyczkowe pozwalają na dokonanie dodatkowych płatności do kapitału, co może pomóc w zmniejszeniu ogólnej kwoty odsetek, które będziesz płacić.
Jako inwestor, im więcej razy rośnie twoje zainteresowanie, tym większy zysk. Zwykle dzieje się tak tylko wtedy, gdy pozwalasz na reinwestowanie zysku, tak aby odsetki były naliczane zarówno od kapitału, jak i od zysku. Jeśli usuniesz wszystkie zyski z inwestycji, tak naprawdę zarabiasz tylko proste odsetki od zainwestowanej kwoty.