Όταν ένα άτομο καταθέτει μια επιταγή σε τράπεζα, η κατάθεση ενδέχεται να υπόκειται σε παρακράτηση επιταγών. Η παρακράτηση επιταγών είναι μια χρονική περίοδος κατά την οποία επιτρέπεται σε μια τράπεζα να κρατήσει κεφάλαια από την επιταγή χωρίς να διασκορπίσει τα χρήματα στον καταθέτη. Ο χρόνος που μια τράπεζα μπορεί να κρατήσει μια επιταγή ποικίλλει ανάλογα με τον τύπο της επιταγής που κατατίθεται και μπορεί να κυμαίνεται από μία εργάσιμη ημέρα έως 11 ή περισσότερες ημέρες. Στις Ηνωμένες Πολιτείες, αυτό το χρονικό διάστημα ρυθμίζεται από το Συμβούλιο της Ομοσπονδιακής Τράπεζας των Ηνωμένων Πολιτειών σύμφωνα με τον Κανονισμό CC. Οι τράπεζες υποχρεούνται από το νόμο να αποκαλύπτουν τις πολιτικές διακράτησης επιταγών στους πελάτες τους.
Μια σημαντική έννοια που πρέπει να κατανοήσετε όταν μαθαίνετε για την τήρηση επιταγών είναι η “εργάσιμη ημέρα”. Το Συμβούλιο της Ομοσπονδιακής Τράπεζας ορίζει ως εργάσιμη ημέρα τις ημέρες Δευτέρα έως Παρασκευή, εξαιρουμένων των ομοσπονδιακών αργιών, κατά τις οποίες η τράπεζα πραγματοποιεί κανονικές συναλλαγές. Οι τράπεζες δεν χρειάζεται να διασκορπίσουν κεφάλαια μέχρι την επόμενη ημέρα μετά την κατάθεση ή με βάση τη «διαθεσιμότητα της επόμενης ημέρας». Οι καταθέσεις που πρέπει να διασκορπιστούν το αργότερο την επόμενη ημέρα της κατάθεσης περιλαμβάνουν επιταγή δημοσίου που κατατίθεται στο μηχάνημα ATM της τράπεζας, επιταγές ταμείου που κατατίθενται μέσω ταμείου, κρατικές επιταγές που κατατίθενται μέσω ταμείου και, σε πολλές περιπτώσεις, επιταγές από το ίδιο τραπεζικό ίδρυμα. Εάν κάποιος καταθέσει μια επιταγή μέσω ΑΤΜ που δεν ανήκει στην τράπεζά του, η τράπεζα μπορεί να κρατήσει την επιταγή για πέντε ημέρες.
Δύο άλλες έννοιες που πρέπει να κατανοήσετε όταν εξετάζετε τις δεσμεύσεις τραπεζών είναι «τοπικές» και «μη τοπικές». Τοπικός εναντίον μη ντόπιου δεν έχει να κάνει με το να είσαι στην ίδια πόλη. Μάλλον τοπική σημαίνει ότι η τράπεζα στην οποία κατατέθηκε η επιταγή βρίσκεται στην ίδια περιοχή επεξεργασίας επιταγών με το χρηματοπιστωτικό ίδρυμα από το οποίο ελήφθη η επιταγή. Εάν μια επιταγή θεωρείται τοπική, η επιταγή πρέπει να χρηματοδοτηθεί τη δεύτερη εργάσιμη ημέρα μετά την κατάθεση της επιταγής. Για μη τοπικές επιταγές, τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα πρέπει να χρηματοδοτήσουν την επιταγή έως την πέμπτη εργάσιμη ημέρα μετά την κατάθεση της επιταγής.
Ένα χρηματοπιστωτικό ίδρυμα μπορεί να δεσμεύσει επιταγές στις καταθέσεις υπό ορισμένες άλλες συνθήκες. Για παράδειγμα, εάν μια επιταγή που έχει κατατεθεί είναι μεγαλύτερη από 5,000 $ Δολάρια ΗΠΑ (USD), το ποσό άνω των 5,000 $ USD μπορεί να κρατηθεί για ένα “εύλογο” χρονικό διάστημα. Επιπλέον, οι επιταγές που κατατίθενται σε λογαριασμούς που είναι σταθερά υπερανάληψη μπορεί να υπόκεινται σε «παρακράτηση επιταγών». Τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα μπορούν επίσης να δεσμεύσουν την επιταγή σε μια κατάθεση εάν προέρχεται από μεταχρονολογημένη επιταγή ή επιταγή που γράφτηκε έξι μήνες ή περισσότερο πριν από την κατάθεση.